“Was ist der Einbruch in eine Bank gegen die Grundung einer Bank?” – так сказал великий немецкий драматург и театральный режиссер Бертольт Брехт.
На русский язык его слова звучат: «Что такое ограбление банка по сравнению с основанием банка?»
Нет причин сомневаться в достижениях Брехта в сфере театра, но его политические взгляды намного более противоречивы. Он был коммунистом, поэтому его суждения о политике и экономике следует воспринимать, как минимум, с изрядной долей скепсиса.
Высказывание Брехта ярко демонстрирует его талант драматурга. Оно кратко, сильно, противоречиво – сказано так, чтобы современникам и будущим поколениям было над чем поспорить.
Ясно одно: банкиры Брехту явно не нравились.
Совсем не хочется разделять точку зрения коммуниста, но глядя на то, что происходит сегодня в латвийской банковской системе, с Брехтом трудно не согласиться, по крайней мере, частично. Одновременно есть и причины ни за что с ним не соглашаться. Как это возможно, что Брехт был прав и неправ одновременно?
Проблемы в банковском секторе Латвии
В Латвии доминируют 4 банка, которые не конкурируют друг с другом и не играют должной роли в экономике страны.
Объем выданных в Латвии кредитов – самый низкий в еврозоне.
Кто-то скажет: мало кредитов – это хорошо, мы все усвоили урок 2008–2009 годов. Не переедать и питаться здоровой пищей – это действительно хорошо, но анорексия – это что-то очень плохое. Беда в том, что Латвия не просто отстает от среднеевропейских показателей, а находится на последнем месте.
В то же время латвийские кредиты являются одними из самых дорогих в еврозоне, и местные предприниматели очень недовольны низкой доступностью банковского финансирования по сравнению со средним показателем по ЕС.
Кредитование и доступ к кредитам являются очень важной частью современной рыночной экономики.
Проблемы с доступом к банковскому финансированию негативно влияют на все экономические процессы в стране.
По оценкам Банка Латвии, из-за проблем с доступом к финансированию латвийская экономика потеряла около 3 процентных пунктов потенциального роста в период с 2016 по 2019 год.
После 2019 года ничего не изменилось, и экономическое развитие Латвии по-прежнему тормозится.
Отсутствие конкуренции проявляется также многими другими способами, которые гораздо сложнее оценить и доказать цифрами.
Например, 15 лет назад мы могли похвастаться одними из самых современных интернет-банков в мире с высокой долей платежей, обрабатываемых электронным способом.
В то время страны Северной Европы и Балтии были в глобальном авангарде цифровизации финансовых услуг. Это было время, когда в США все еще выписывали чеки, а жители Южной Европы ходили в отделения банков для совершения платежей и общения с банковским персоналом.
Сегодня, в эпоху мобильных услуг, доступные в Латвии мобильные банковские приложения значительно отстают от тех, что доступны в США и большинстве европейских стран.
Мы также привыкли относиться к банкам как к государственным учреждениям, от которых мы больше не ждем высокого качества обслуживания и заинтересованного отношения. Если банк пытается с нами общаться, мы начинаем волноваться, как если бы нам позвонили, например, из Службы государственных доходов.
В условиях отсутствия конкуренции банки с иностранным капиталом, доминирующие в Латвии, также получают чрезмерную прибыль.
В 2022 году банки в Латвии заработали 325 миллионов евро годовой чистой прибыли. К февралю этого года прибыль банков уже достигла 87 миллионов.
При таких тенденциях в этом году банки заработают более 500 миллионов евро, в основном за счет внешних факторов, а не за счет роста кредитования.
Приходится нехотя согласиться с коммунистом Брехтом, что действительно не стоит создавать банки, которые душат латвийскую экономику и каждый год сдерживают ее рост почти на целый процент.
Однако Брехт не прав, и мы можем убедиться в этом на часто упоминаемом примере Эстонии.
Пример Эстонии
В Эстонии, где население меньше, банковское кредитование почти в два раза выше.
Средний житель Эстонии платит меньшую процентную ставку по ипотечному кредиту и получает больше по банковскому вкладу, чем средний житель Латвии.
Почему так?
Ответ прост – конкуренция!
Помимо 4 «жирных котов», известных в Латвии, в Эстонии есть успешные местные банки, которые в последние годы быстро увеличивают свою долю рынка и свою роль в эстонской экономике.
Одной из важных причин, почему экономика Эстонии растет быстрее, чем в Латвии, является доступность финансов.
Брехт не прав – основание таких банков, как LHV и Coop, никакое не преступление.
Банк, основание которого не является преступлением.
Сегодня команда INDEXO активно работает над тем, чтобы в Латвии появился банк, который по справедливым ценам улучшает доступ латвийских граждан и компаний к современным финансовым услугам, в том числе предоставляет мобильное приложение, отвечающее современным стандартам и позволяющее легко и просто управлять своими финансами.
Подробнее о нашем замысле основать банк читайте здесь: http://indexo.lv/ru/blogs/valdis-siksnis-mi-sozsadim-noviy-bank-d/
Источники:
https://www.bank.lv/statistika/dati-statistika/mfi-bilances-un-monetara-statistika-k
https://uzraudziba.bank.lv/wp-content/uploads/2023/03/Kreditiestazu_darbiba_Latvija_4_cet_2022.xlsx
