Мы живём в эпоху, когда иметь дело с деньгами или принимать связанные с ними решения приходится на каждом шагу. Поэтому нельзя отрицать, что умение разумно распоряжаться своими деньгами стало очень важным навыком. Это умение зовётся финансовой грамотностью и включает в себя знания о создании накоплений, планировании бюджета, инвестировании, а также способность отличать надёжное вложение от сомнительных схем. Эксперты финансовой сферы советуют формировать эти навыки шаг за шагом – сначала обеспечить себе подушку безопасности в размере 6–12-месячных расходов и только потом задумываться об индивидуальных вложениях в фонды, акции или другие финансовые инструменты.
Ситуация в Латвии
Исследование Комиссии рынка финансов и капитала (FKTK) показало, что индекс финансовой грамотности, отражающий способность жителей Латвии разумно распоряжаться своими деньгами, составляет всего лишь 21,7 из 99 пунктов. Этот печальный результат подтверждается рядом других исследований. Например, по данным Eurostat, Латвия заметно отстаёт от других стран Балтии по инвестированию в фонды или рынки акций.
Команда INDEXO призывает вас сделать первые шаги к финансовой грамотности уже сегодня!
1-й шаг – создать подушку безопасности
В первую очередь накопите подушку безопасности на 6–12 месяцев. Без неё любой кризис – болезнь, увольнение, непредвиденный ремонт – может подорвать вашу финансовую стабильность. Даже высокооплачиваемый человек, живущий «от зарплаты до зарплаты», столкнувшись с трудностями, может впасть в зависимость от быстрых кредитов, а то и похуже.
Копить с каждого прироста зарплаты
Дайте себе слово 50% каждого повышения зарплаты откладывать в накопление.
Пример:
- В этом году вам повысили зарплату на 50 EUR. В дальнейшем каждый месяц откладывайте в накопление 25 EUR.
- Через два года ваша зарплата выросла на 100 EUR. Теперь откладывайте предыдущие 25 EUR + новые 50 EUR = итого 75 EUR.
- Ещё через два года вы сменили работу и получаете на 150 EUR больше. Теперь откладывайте прежние 75 EUR + новые 75 EUR = итого 150 EUR.
Бытует мнение, что копить на счёте глупо, так как деньги съедает инфляция. С одной стороны, это верно (об этом мы писали ЗДЕСЬ). С другой стороны – во многих ситуациях наиболее разумным выбором будет именно банковский вклад:
- Если ваши накопления не превышают 6-месячный бюджет (ежемесячные расходы x 6), целесообразнее держать их именно в банке, на черный день.
- Если деньги понадобятся скоро – в течение месяцев или даже 2–3 лет – сегодня на рынке трудно найти более выгодную опцию, чем срочный депозит.
2. Разумно строить текущий бюджет
Начните с пересмотра крупных статей расходов:
- При выборе нового жилья спрашивайте не «Что я могу себе позволить?», а «Какой минимальный уровень комфорта меня устроит?»
- При выборе нового автомобиля спрашивайте не «Какой взнос по лизингу мне будет по карману?», а «Зачем мне это нужно?»
- Рестораны лучше оставить для особых случаев. А вот на здоровом питании экономить не надо, ибо деньги, потраченные на качественные овощи, фрукты и другие продукты, окупятся хорошим самочувствием, настроением и сокращением медицинских расходов.
Вести учёт и анализ расходов вам могут помочь такие приложения, как Monefy, Spendee, Money flow и др.
3. Думать о перспективе
Как бы ни хотелось жить только здесь и сейчас, волей-неволей приходится думать и о будущем, причём отдалённом. Популярная поговорка «до пенсии не доживём» опровергается статистикой – на заслуженном отдыхе мы проживаем в среднем 18 лет. Сегодня жителю Латвии позаботиться о своей старости позволяют 2-й и 3-й пенсионные уровни.
2-й пенсионный уровень для жителей Латвии статистически является вторым по величине накоплением. Ежемесячно работодатели в виде социальных взносов направляют в него 6% зарплаты. Но сегодня много говорить о нем не будем, так как на 2-й пенсионный уровень дополнительные взносы невозможны – сколько уплачено налогов, столько и накоплено.
Больше информации о 2-м пенсионном уровне INDEXO вы найдёте здесь: http://indexo.lv/ru/2-j-pensionnyj-uroven-indexo/
Известно, что 1-й и 2-й пенсионные уровни позволят обеспечить лишь 50% предпенсионной зарплаты. Для повышения этого показателя вплоть до 100% необходимы накопления на 3-м пенсионном уровне. INDEXO советует направлять в частное пенсионное накопление 5%–10% ежемесячных доходов. Строго рекомендуется делать это регулярно, раз в месяц. Чтобы случайно не пропустить очередной взнос, рекомендуем установить регулярный платёж.
Подробнее о 3-м пенсионном уровне INDEXO: http://indexo.lv/ru/3-j-pensionnyj-uroven-indexo/
4. Вкладывать свободные средства
На накопленные в чулке или на сберегательном счёте деньги из-за инфляции можно купить всё меньше, поэтому, когда подушка безопасности создана, начинайте думать о вложении свободных средств.
Для вложений на 5–7 и более лет подходят инвестиционные фонды. С ростом благосостояния можете перейти к прямым вложениям в акции и облигации. Однако призываем тщательно взвешивать свою инвестиционную стратегию, остерегаться спекулятивных инструментов, а также не вкладывать значительную часть своих активов в новые, инновационные, ещё не зарекомендовавшие себя финансовые продукты.
Если вы хотите измерить уровень своей финансовой грамотности, заполните тест: https://www.klientuskola.lv/lv/petijumi/finansu-pratibas-indekss/tests.html?r=1640005921
