«Пенсии не будет».
Это можно часто прочитать в соцсетях и других источниках.
С одной стороны, скепсис относительно пенсии легко понять. Средняя пенсия сегодняшних пенсионеров действительно ничтожно мала.
К сожалению, у нас нет решений для сегодняшних пенсионеров.
С другой стороны, у будущих пенсионеров, которые выйдут на пенсию через 20, 30, 40 лет, гораздо лучшие шансы. В Латвии действует современная трёхуровневая пенсионная система, наделённая достаточным потенциалом, чтобы обеспечить пенсию, соответствующую западным стандартам.
Если углубиться в факты, становится понятно:
- если вы будете работать и платить налоги, пенсия у вас будет,
- она не будет такой большой, как хотелось бы,
- есть способы, как сделать её больше.
В этой статье мы рассмотрим, как работает трёхуровневая пенсионная система, и прикинем, насколько большой могла бы быть ваша пенсия.
1-й пенсионный уровень
Первый пенсионный уровень — это традиционная модель:
- Вы работаете и платите социальный налог.
- Эти деньги используются, чтобы выплачивать пенсию сегодняшним пенсионерам.
На первом пенсионном уровне у вас копится виртуальный капитал, который не покрывают реальные деньги. Размер вашей пенсии определит демография и экономика — то, каким будет госбюджет в момент вашего выхода на пенсию.
Поэтому быть скептичным по отношению к 1-му пенсионному уровню легко.
Официальный прогноз (manapensija.lv):
- если вы работаете с 20-летнего возраста,
- если вы исправно платите налоги на протяжении всей жизни,
- 1-й пенсионный уровень мог бы покрыть 30% последней зарплаты.
То есть если ваша зарплата до пенсии равна 1000 евро, ваша пенсия по возрасту будет 300 евро.
В реальности:
- Не все мы работаем без перерывов.
- Не все в полном объёме платим социальный налог.
- В Латвии ухудшается демографическая ситуация.
В результате от 1-го пенсионного уровня не следует ждать чего-то большего, чем пособие на выживание.
2-й пенсионный уровень
Ситуацию улучшает 2-й пенсионный уровень.
Здесь образуется реальное накопление, не зависящее от демографической ситуации в стране:
- Вы работаете и платите социальный налог.
- 6% вашей зарплаты брутто зачисляется на 2-й пенсионный уровень,
- Вы выбираете управляющего средствами и пенсионный план.
- Пенсионный план вкладывает ваши деньги в финансовые рынки.
- В долгосрочной перспективе накопление растёт = размер вашей пенсии увеличивается.
В теории это очень разумная и правильная система. На практике же имеются некоторые проблемы.
Официальный прогноз (manapensija.lv):
- если вы работаете с 20-летнего возраста,
- если вы исправно платите налоги на протяжении всей жизни,
- если доходность накопления на 2-м пенсионном уровне равна примерно 5% в год,
- 2-й пенсионный уровень покроет 18% последней зарплаты.
То есть если ваша зарплата до пенсии была бы 1000 евро, за счёт 2-го уровня ваша пенсия увеличилась бы на 180 евро.
В реальности:
- Не все мы работаем без перерывов.
- Не все в полном объёме платим социальный налог.
- Управляющие 2-м пенсионным уровнем до сих пор брали за свою работу очень высокие комиссии.
- В результате долгосрочная доходность 2-го пенсионного уровня была всего около 3,6% в год.
Даже если вы всё делаете правильно, третий и четвёртый пункт существенно снижают «мощность» 2-го пенсионного уровня.
Именно поэтому мы создали проект INDEXO (подробнее об этом можно узнать здесь). Мы надеемся, что в будущем 2-й пенсионный уровень тоже обеспечит необходимую доходность.
В любом случае стоит подчеркнуть, что 2-й пенсионный уровень — важная основа хорошей пенсии. Это реальные деньги, реальные накопления, которые будут ждать вас в будущем.
3-й пенсионный уровень
Латвийская пенсионная система имеет ещё один уровень, участие в котором является добровольным.
- Вы сами выбираете пенсионный план 3-го уровня.
- Вы добровольно осуществляете взносы в план.
- Пенсионный план вкладывает ваши деньги в финансовые рынки.
- В долгосрочной перспективе накопление растёт = размер вашей пенсии увеличивается.
Этот уровень особенно важен для тех, кто платит небольшой социальный налог и не может рассчитывать на достаточные 1-й и 2-й пенсионные уровни.
Однако здесь есть свои нюансы.
Официальный прогноз (manapensija.lv):
- если вы с 30-летнего возраста регулярно вносите 10% своей зарплаты брутто на 3-й пенсионный уровень,
- если доходность накоплений на 3-м пенсионном уровне примерно равна 5% в год,
- 3-й пенсионный уровень мог бы покрыть около 25% от последней зарплаты.
То есть если ваша зарплата перед выходом на пенсию была бы 1000 евро, ваша пенсия за счёт 3-го уровня увеличилась бы на 250 евро.
В реальности:
Лишь малая часть жителей Латвии осуществляет взносы на 3-й пенсионный уровень.
- Не все делают взносы регулярно.
- Управляющие 3-м пенсионным уровнем берут за свою работу чрезвычайно высокие комиссии.
- В результате доходность 3-го пенсионного уровня после всех расходов оказывается очень низкой.
До сих пор 3-й пенсионный уровень был выгоден вкладчикам практически только благодаря возврату налогов от взносов.
Однако можно ожидать, что в будущем и на 3-м пенсионном уровне снизятся расходы и появятся привлекательные предложения.
Так какой же будет ваша пенсия?
Если бы система работала идеально, все три пенсионных уровня вместе могли бы обеспечить пенсию в размере до 70–80% от вашей последней зарплаты. Это уровень, соответствующий западным стандартам. Можно надеяться, что через несколько десятилетий он станет реальностью и в Латвии.
Сейчас же понятно, что настолько обильная пенсия нам не светит.
Структура вашей пенсии через 20 лет будет зависеть от разных факторов. Вот наиболее вероятная картина:
Первой проблемой является демография. Тут мы по отдельности ничего не можем сделать (конечно, кроме как делать детей!).
Но нам есть что делать, чтобы решить остальные проблемы:
- Работать на легальной работе, платить налоги и призывать окружающих делать так же.
- Внимательно выбирать управляющих 2-м и 3-м пенсионным уровнем и пенсионные планы.
- Настаивать на низких комиссиях, соответствующих западным стандартам.
- Регулярно делать взносы на 3-й пенсионный уровень (если вы нашли выгодный пенсионный план).
Если мы будем успешно следовать этим принципам на протяжении 20–30 лет, пенсия, которая покроет по меньшей мере 50–60% последней зарплаты, весьма достижима. Это хорошая основа, на которой можно строить обеспеченную старость.
Поэтому впредь знайте ответ — пенсия будет!
От мантры «пенсии не будет», повторяемой циниками, не выигрывает никто. Таким образом только разрушается доверие к государству и мотивация борьбы за лучшее будущее.
Пенсия будет, если мы будем работать, платить налоги, копить — и разумно вкладывать накопленное!
INDEXO борется за современный 2-й пенсионный уровень с низкими комиссиями. Больше о нас читайте здесь.
Свои размышления и вопросы оставляйте в комментариях. Чтобы получать наши публикации в будущем, нажмите «Подписаться».
И напоследок — просим вас поделиться этой статьёй, используя иконки социальных сетей под ней.
Valerijs
Добрый день.К сожалению не верю ни единому,сказанному выше,слову.На сегодняшний день половина всего молодого поколения ищет любую возможность покинуть нашу независимую Латвию,из-за отсутствия нормально оплачиваемой работы здесь.Следственно налоги они платят там,куда бегут.Большенство из них назад не вернутся.И количество беглецов изо дня в день только растёт.А нынешнее правительство интересует лишь свой карман.Откуда взять средства на будущие пенсии?Полагаю,надо быть более честными с будущими потенциальными пенсионерами.
Toms Kreicbergs
В нашей статье уже отмечается, что демографическая ситуация плохая. Именно поэтому необходимы пенсионные сбережения второго и третьего уровня. Они не зависят от демографии, потому что каждый месяц мы вкладываем реальные деньги.