“Pensija nebūs”.

Tā bieži lasām ziņās, sociālajos medijos un citur.

Skepsi par pensiju saprast viegli. Vidējā pensija šobrīd Latvijā patiešām ir nožēlojami zema. Diemžēl mums nav risinājuma, ko piedāvāt šodienas pensionāriem.

Tiem, kuri ies pensijā pēc 20, 30, 40 gadiem, izredzes ir daudz labākas. Latvijā ir ieviesta moderna trīs līmeņu pensiju sistēma, kurai ir potenciāls nodrošināt Rietumu standartiem atbilstošu pensiju.

Ja iedziļinies faktos, kļūst skaidrs:

  • ja strādāsi un maksāsi nodokļus, pensija būs,
  • tā nebūs tik liela, kā gribētos,
  • ir lietas, ko varam darīt, lai tā būtu lielāka.

Šajā rakstā apskatīsim, kā strādā trīs līmeņu pensiju sistēma – un aplēsīsim, cik liela varētu būt tava pensija.

1. pensiju līmenis

Pirmais pensiju līmenis ir tradicionālais modelis: tavi nodokļi uztur šodienas pensionārus.

Pirmajā pensiju līmenī tev uzkrājas virtuāls kapitāls, kuru nesedz reāla nauda. Pensijas apjomu noteiks demogrāfija un ekonomika – kāds būs valsts pensiju budžets brīdī, kad iesi pensijā.

Tādēļ par 1. pensiju līmeni ir viegli būt skeptiskam.

Oficiālās prognozes (manapensija.lv):

  • ja tu strādā no 20 gadu vecuma,
  • ja tu visu mūžu kārtīgi maksā nodokļus,
  • 1. pensiju līmenis varētu segt ap 30 % no pēdējās algas.

T.i., ja tava alga pirms pensijas būtu 2000 EUR, tava vecuma pensija būtu 600 EUR.

Realitāte:

  • Ne visi strādājam bez pārtraukumiem un maksājam nodokļus.
  • Latvijā pasliktinās demogrāfiskā situācija.

Rezultātā no 1. pensiju līmeņa nevajadzētu gaidīt daudz vairāk, kā vien izdzīvošanas pabalstu.

2. pensiju līmenis

Situāciju uzlabo 2. pensiju līmenis.

Šeit veidojas reāls uzkrājums, kas nav atkarīgs no demogrāfiskās situācijas valstī.

  1. 6 % no tavas bruto algas automātiski uzkrājas 2. pensiju līmenī.
  2. Tu izvēlies līdzekļu pārvaldītāju un pensiju plānu.
  3. Pensiju plāns iegulda tavu naudu finanšu tirgos.
  4. Uzkrājums ilgtermiņā aug = tu saņem lielāku pensiju.

Teorijā sistēma ir ļoti gudra un pareiza.

Oficiālās prognozes (manapensija.lv):

  • ja tu strādā no 20 gadu vecuma,
  • ja tu kārtīgi visu mūžu maksā nodokļus,
  • ja 2. pensiju līmeņa uzkrājumu ienesīgums ir ap 5 % gadā,
  • 2. pensiju līmenis segs ap 18 % no pēdējās algas.

T.i., ja tava alga pirms pensijas būtu 2000 EUR, tava pensija palielinātos par 360 EUR dēļ 2. pensiju līmeņa.

Realitāte:

  • Ne visi strādājam bez pārtraukumiem un maksājam nodokļus.
  • 2. pensiju līmeņa pārvaldītāji par savu darbu līdz šim ņēmuši ļoti augstas komisijas.
  • Rezultātā 2. pensiju līmeņa ilgtermiņa ienesīgums ir bijis vien ap 3,6 % gadā.

Pat, ja tu visu izdari pareizi, trešais un ceturtais punkts būtiski samazina 2. pensiju līmeņa “jaudu”.

Tieši tādēļ radījām INDEXO projektu (vairāk par to šeit). Cerams, nākotnē 2. pensiju līmeņa ienesīgums būs labāks.

Par spīti viduvējiem rezultātiem, 2. pensiju līmenis ir labas pensijas pamats. Tā ir reāla nauda, reāli uzkrājumi, kas tevi gaidīs nākotnē.

3. pensiju līmenis

Latvijas pensiju sistēmā ir vēl viens, brīvprātīgs līmenis.

  1. Tu brīvprātīgi veic iemaksas pensiju plānā.
  2. Pensiju plāns iegulda tavu naudu finanšu tirgos.
  3. Uzkrājums ilgtermiņā aug = tu saņem lielāku pensiju.

Šis līmenis ir kritiski svarīgs tiem, kuri maz maksā sociālo nodokli un nevar daudz gaidīt no 1. un 2. pensiju līmeņa.

Oficiālās prognozes (manapensija.lv):

  • ja tu no 30 gadu vecuma konsekventi iemaksā 10 % no savas bruto algas 3. pensiju līmenī,
  • ja 3. pensiju līmeņa uzkrājumu ienesīgums ir ap 5 % gadā,
  • 3. pensiju līmenis varētu segt ap 25 % no pēdējās algas.

T.i., ja tava alga pirms pensijas būtu 2000 EUR, 3. pensiju līmeņa dēļ tava pensija palielinātos par 500 EUR.

Realitāte:

  • Vien neliela daļa Latvijas sabiedrības veic iemaksas 3. pensiju līmenī.
  • Daudzi iemaksas veic neregulāri.
  • 3. pensiju līmeņa pārvaldītāji par savu darbu ņem ārkārtīgi augstas komisijas.
  • Rezultātā 3. pensiju līmeņa ienesīgums pēc visām izmaksām ir bijis ļoti zems.

Līdz šim 3. pensiju līmenis ir bijis izdevīgs galvenokārt ar iespēju saņemt nodokļu atmaksu no iemaksām.

Tomēr gaidāms, ka nākotnē arī 3. pensiju līmenī samazināsies izmaksas un parādīsies pievilcīgi piedāvājumi.

Tad cik liela būs tava pensija?

Ja sistēma strādātu ideāli, tad visi trīs pensiju līmeņi kopā varētu nodrošināt līdz pat 70 % 80 % no tavas pēdējās algas (700-800 EUR, ja Tava alga ir 1000 EUR). Tas ir Rietumu standartiem atbilstošs pensijas līmenis.

Cerams, ka reiz tā būs realitāte arī Latvijā. Pašreiz ir skaidrs, ka gluži tik rožaina pensija nespīd.

Tavas pensijas uzbūve pēc 20 gadiem būs atkarīga no daudziem faktoriem. Reālistiskāka aina varētu būt, piemēram, šāda:

Pirmais izaicinājums ir demogrāfija. Tur mēs individuāli neko daudz nevaram darīt (ja nu vienīgi taisīt bērnus!).

Bet ir lietas, ko varam darīt, lai risinātu pārējos izaicinājumus.

  1. Strādāt legālu darbu un maksāt nodokļus.
  2. Rūpīgi izvēlēties 2. un 3. pensiju līmeņa pārvaldītājus un pensiju plānus.
  3. Uzstāt uz zemām pensiju pārvaldīšanas izmaksām.
  4. Regulāri veikt iemaksas 3. pensiju līmenī (ja atrasts izdevīgs pensiju plāns).

Ja šos punktus izpildīsim veiksmīgi 20-30 gadu griezumā, pensija, kas nosedz 50-70 % no pēdējās algas ir pilnīgi sasniedzama.

Ja vēl papildus iekrāj pats, tev ir kāds nekustamais īpašums vai ģimenes atbalsts, tad jau ir izveidots labs pamats, uz kura būvēt nodrošinātas vecumdienas.

Tādēļ nākamreiz zini, ko atbildēt – pensija būs!

No ciniķu bieži skandinātā “pensija nebūs” ieguvējs nav neviens. Tikai graujam uzticību valstij un motivāciju cīnīties par labāku nākotni.

Pensija būs, ja strādāsim, maksāsim nodokļus, krāsim – un krāto saprātīgi ieguldīsim!


INDEXO cīnās par labāku finanšu vidi Latvijā. Piedāvājam pirmos modernos, zemu izmaksu pensiju plānus Latvijā.

Ja Tev rodas jautājumi, komentē zemāk vai raksti mums uz info@indexo.lv!

Lai uzzinātu vairāk par INDEXO pensiju plāniem, spied šeit.

Ja raksts likās interesants un vēlies turpināt sevi izglītot finanšu jautājumos, spied šeit, lai pierakstītos jaunumiem un saņem jaunākos rakstus savā e-pastā!