Jautājumi?

Sūtīt
Pievienoties
Pievienoties

Blogs

Blog Pensiju sistēmaCik liela būs tava pensija?

Cik liela būs tava pensija?

"Pensija nebūs".

Tā bieži lasām ziņās, sociālajos medijos un citur.

Skepsi par pensiju saprast viegli. Vidējā pensija šobrīd Latvijā patiešām ir nožēlojami zema. Diemžēl mums nav risinājuma, ko piedāvāt šodienas pensionāriem.

Tiem, kuri ies pensijā pēc 20, 30, 40 gadiem, izredzes ir daudz labākas. Latvijā ir ieviesta moderna trīs līmeņu pensiju sistēma, kurai ir potenciāls nodrošināt Rietumu standartiem atbilstošu pensiju.

Ja iedziļinies faktos, kļūst skaidrs:

  • ja strādāsi un maksāsi nodokļus, pensija būs,
  • tā nebūs tik liela, kā gribētos,
  • ir lietas, ko varam darīt, lai tā būtu lielāka.

Šajā rakstā apskatīsim, kā strādā trīs līmeņu pensiju sistēma – un aplēsīsim, cik liela varētu būt tava pensija.

1. pensiju līmenis

Pirmais pensiju līmenis ir tradicionālais modelis: tavi nodokļi uztur šodienas pensionārus.

Pirmajā pensiju līmenī tev uzkrājas virtuāls kapitāls, kuru nesedz reāla nauda. Pensijas apjomu noteiks demogrāfija un ekonomika – kāds būs valsts pensiju budžets brīdī, kad iesi pensijā.

Tādēļ par 1. pensiju līmeni ir viegli būt skeptiskam.

Oficiālās prognozes (manapensija.lv):

  • ja tu strādā no 20 gadu vecuma,
  • ja tu visu mūžu kārtīgi maksā nodokļus,
  • 1. pensiju līmenis varētu segt ap 30 % no pēdējās algas.

T.i., ja tava alga pirms pensijas būtu 2000 EUR, tava vecuma pensija būtu 600 EUR.

Realitāte:

  • Ne visi strādājam bez pārtraukumiem un maksājam nodokļus.
  • Latvijā pasliktinās demogrāfiskā situācija.

Rezultātā no 1. pensiju līmeņa nevajadzētu gaidīt daudz vairāk, kā vien izdzīvošanas pabalstu.

2. pensiju līmenis

Situāciju uzlabo 2. pensiju līmenis.

Šeit veidojas reāls uzkrājums, kas nav atkarīgs no demogrāfiskās situācijas valstī.

  1. 6 % no tavas bruto algas automātiski uzkrājas 2. pensiju līmenī.
  2. Tu izvēlies līdzekļu pārvaldītāju un pensiju plānu.
  3. Pensiju plāns iegulda tavu naudu finanšu tirgos.
  4. Uzkrājums ilgtermiņā aug = tu saņem lielāku pensiju.

Teorijā sistēma ir ļoti gudra un pareiza.

Oficiālās prognozes (manapensija.lv):

  • ja tu strādā no 20 gadu vecuma,
  • ja tu kārtīgi visu mūžu maksā nodokļus,
  • ja 2. pensiju līmeņa uzkrājumu ienesīgums ir ap 5 % gadā,
  • 2. pensiju līmenis segs ap 18 % no pēdējās algas.

T.i., ja tava alga pirms pensijas būtu 2000 EUR, tava pensija palielinātos par 360 EUR dēļ 2. pensiju līmeņa.

Realitāte:

  • Ne visi strādājam bez pārtraukumiem un maksājam nodokļus.
  • 2. pensiju līmeņa pārvaldītāji par savu darbu līdz šim ņēmuši ļoti augstas komisijas.
  • Rezultātā 2. pensiju līmeņa ilgtermiņa ienesīgums ir bijis vien ap 3,6 % gadā.

Pat, ja tu visu izdari pareizi, trešais un ceturtais punkts būtiski samazina 2. pensiju līmeņa "jaudu".

Tieši tādēļ radījām INDEXO projektu (vairāk par to šeit). Cerams, nākotnē 2. pensiju līmeņa ienesīgums būs labāks.

Par spīti viduvējiem rezultātiem, 2. pensiju līmenis ir labas pensijas pamats. Tā ir reāla nauda, reāli uzkrājumi, kas tevi gaidīs nākotnē.

3. pensiju līmenis

Latvijas pensiju sistēmā ir vēl viens, brīvprātīgs līmenis.

  1. Tu brīvprātīgi veic iemaksas pensiju plānā.
  2. Pensiju plāns iegulda tavu naudu finanšu tirgos.
  3. Uzkrājums ilgtermiņā aug = tu saņem lielāku pensiju.

Šis līmenis ir kritiski svarīgs tiem, kuri maz maksā sociālo nodokli un nevar daudz gaidīt no 1. un 2. pensiju līmeņa.

Oficiālās prognozes (manapensija.lv):

  • ja tu no 30 gadu vecuma konsekventi iemaksā 10 % no savas bruto algas 3. pensiju līmenī,
  • ja 3. pensiju līmeņa uzkrājumu ienesīgums ir ap 5 % gadā,
  • 3. pensiju līmenis varētu segt ap 25 % no pēdējās algas.

T.i., ja tava alga pirms pensijas būtu 2000 EUR, 3. pensiju līmeņa dēļ tava pensija palielinātos par 500 EUR.

Realitāte:

  • Vien neliela daļa Latvijas sabiedrības veic iemaksas 3. pensiju līmenī.
  • Daudzi iemaksas veic neregulāri.
  • 3. pensiju līmeņa pārvaldītāji par savu darbu ņem ārkārtīgi augstas komisijas.
  • Rezultātā 3. pensiju līmeņa ienesīgums pēc visām izmaksām ir bijis ļoti zems.

Līdz šim 3. pensiju līmenis ir bijis izdevīgs galvenokārt ar iespēju saņemt nodokļu atmaksu no iemaksām.

Tomēr gaidāms, ka nākotnē arī 3. pensiju līmenī samazināsies izmaksas un parādīsies pievilcīgi piedāvājumi.

Tad cik liela būs tava pensija?

Ja sistēma strādātu ideāli, tad visi trīs pensiju līmeņi kopā varētu nodrošināt līdz pat 70 % 80 % no tavas pēdējās algas (700-800 EUR, ja Tava alga ir 1000 EUR). Tas ir Rietumu standartiem atbilstošs pensijas līmenis.

Cerams, ka reiz tā būs realitāte arī Latvijā. Pašreiz ir skaidrs, ka gluži tik rožaina pensija nespīd.

Tavas pensijas uzbūve pēc 20 gadiem būs atkarīga no daudziem faktoriem. Reālistiskāka aina varētu būt, piemēram, šāda:

Pirmais izaicinājums ir demogrāfija. Tur mēs individuāli neko daudz nevaram darīt (ja nu vienīgi taisīt bērnus!).

Bet ir lietas, ko varam darīt, lai risinātu pārējos izaicinājumus.

  1. Strādāt legālu darbu un maksāt nodokļus.
  2. Rūpīgi izvēlēties 2. un 3. pensiju līmeņa pārvaldītājus un pensiju plānus.
  3. Uzstāt uz zemām pensiju pārvaldīšanas izmaksām.
  4. Regulāri veikt iemaksas 3. pensiju līmenī (ja atrasts izdevīgs pensiju plāns).

Ja šos punktus izpildīsim veiksmīgi 20-30 gadu griezumā, pensija, kas nosedz 50-70 % no pēdējās algas ir pilnīgi sasniedzama.

Ja vēl papildus iekrāj pats, tev ir kāds nekustamais īpašums vai ģimenes atbalsts, tad jau ir izveidots labs pamats, uz kura būvēt nodrošinātas vecumdienas.

Tādēļ nākamreiz zini, ko atbildēt – pensija būs!

No ciniķu bieži skandinātā "pensija nebūs" ieguvējs nav neviens. Tikai graujam uzticību valstij un motivāciju cīnīties par labāku nākotni.

Pensija būs, ja strādāsim, maksāsim nodokļus, krāsim – un krāto saprātīgi ieguldīsim!


INDEXO cīnās par modernu, zemu izmaksu 2. pensiju līmeni. Lai uzzinātu vairāk par mūsu pensiju plānu "INDEXO Izaugsme", lasi šeit.

Savas pārdomas un jautājumus raksti komentāros. Lai saņemtu rakstus arī nākotnē, spied "Pierakstīties".

Visbeidzot, lūdzu, dalies ar šo rakstu, klikšķinot uz sociālo tīklu ikonām zem tā!

9 Komentāri
  • Ja pareizi atceros, tad vidējais latvijas vīrieša vecums ir par vienu gadu vecāks, nekā pensionēšanās vecums. Pat ja situācija šodien ir uzlabojusies par vairākiem gadiem, man tomēr ir jautājums – ja ar 20 gadu stāžu es plānoju beigt strādāt 40 vai 50 gados un nomirt gluži kā vidējais latvijas vīrietis, vienkāršības pēc sakot dienu pirms pensionēšanās vecuma sasniegšanas, cik katrs no līmeņiem man dos kā % no pēdējās algas?

    • Vidējais vecums ir mānīgs lielums, jo ņem vērā arī iespēju iet bojā jaunībā. Tas vīriešu statistiku ļoti velk uz leju (negadījumi, nodzeršanās, utt. utml.)

      Pēc CSB datiem vidējais vīrietis – 30-gadnieks – dzīvos līdz 71 gada vecumam. Tas pieņem, ka medicīna neies uz priekšu un dzīves līmenis necelsies, tā kā reāli droši vien būs ilgāk. Ja esi izglītots, nedzer, nesmēķē, tad arī gaidāmais mūža ilgums ir lielāks.

      Ja vīrietis jau sasniedzis 60 gadu vecumu (nav starp tiem, kas nomirst jauni), tad vidēji vēl nodzīvos līdz 77 gadu vecumam. Ja jau izdzīvots līdz 65 gadiem, tad vidēji nodzīvos līdz 79 gadu vecumam. Statistika šeit:

      http://data.csb.gov.lv/pxweb/lv/Sociala/Sociala__ikgad__iedz__mirst/IM0080.px/table/tableViewLayout2/?rxid=562c2205-ba57-4130-b63a-6991f49ab6fe

      Tā kā arī vīriešiem par dzīvi pensijā ir jādomā.

      Ja cilvēks mirst pirms pensijas sasniegšanas, pašreiz 2. pensiju līmeņa kapitāls atgriežas valsts budžetā, kamēr 3. pensiju līmeņa kapitāls ir mantojams. Mēs uzskatām, ka arī 2. pensiju līmeņa kapitālam nākotnē būtu jākļūst mantojamam.

  • Kur lai ņem algu 2000? Un kas sagaida tos, kas saņem minimālo algu un godīgi maksā nodokļus?

    • Alga 2000 EUR pieņem, ka tā tiek saņemta nākotnē – pēc 20-30 gadiem gaidāms, ka inflācijas iespaidā alga 2000 EUR būs vidēja vai zemāka par vidējo. Jebkurā gadījumā absolūtie skaitļi ir mazāk būtiski kā proporcijas (cik procentus no pēdējās algas vari sagaidīt saņemt).

      Diemžēl nav mehānisma, kas cilvēkam, kurš saņem minimālo algu, ļautu cerēt uz lielu pensiju.

  • Izklausās švaki, ar visiem indexo plāniem.

    Ja taisies nodzīvot līdz vecumdienām, cītīgi pašam jāstrādā pie pasīvo ienākumu veidošanas.

    • Pilnīgi noteikti jākrāj pašam, papildus 1. un 2. pensiju līmenim – tam piekrītam. 2. pensiju līmenis ir vien daļa no vajadzīgās bildes.

  • Inga Inga , 25/10/2017 Atbildēt

    Ja 2000 eur būs vidējā vai zemākā alga inflācijas rezultātā, tad jau ar tiem pašiem 50% inflācijas dēļ būs stipri par maz lai izdzīvotu 🙁

  • Stasis Stasis , 08/11/2017 Atbildēt

    Vai es pareizi sapratu, ka jātaisa uzkrājumi visos trijos pensiju līmeņos? Es biju domājis, ka jāizvēlas viens.. Jeb es kaut ko esmu nepareizi sapratis?

    • Latvijas pensiju sistēma ir balstīta uz 3 līmeņiem. Pirmais līmenis ir obligāts un balstīts uz solidaritātes principa – Jūsu sociālās iemaksas tiek izmantotas, lai izmaksātu pensiju pašreizējai pensionāru paaudzei.

      Otrais līmenis arī ir obligāts visiem, kas dzimuši pēc 1971. gada 1. jūlija. Šobrīd 6% no Jūsu bruto mēnešalgas automātiski tiek pārskaitīti 2. līmeņa pensiju pārvaldītājam, kurš līdzekļus iegulda finanšu tirgos. Atšķirībā no 1. līmeņa, Jūsu 2. līmeņa iemaksas netiek izmaksātas citiem, bet gan uzkrātas speciāli Jums paredzētā kontā.

      Trešais līmenis ir brīvprātīgs – iemaksas veicat pats un līdzīgi kā 2. līmenī, līdzekļi arī tiek iguldīti finanšu tirgos un arī netiek izmaksāti citiem.

      Vairāk informāciju par Latvijas pensiju sistēmu varat atrast portālā manapensija.lv

Tavs komentārs

Tava e-pasta adrese netiks publicēta. Atzīmētie lauki ir obligāti aizpildāmi *