Какой будет ваша пенсия?

«Пенсии не будет».

Это можно часто прочитать в соцсетях и других источниках.

С одной стороны, скепсис относительно пенсии легко понять. Средняя пенсия сегодняшних пенсионеров действительно ничтожно мала.

К сожалению, у нас нет решений для сегодняшних пенсионеров.

С другой стороны, у будущих пенсионеров, которые выйдут на пенсию через 20, 30, 40 лет, гораздо лучшие шансы. В Латвии действует современная трёхуровневая пенсионная система, наделённая достаточным потенциалом, чтобы обеспечить пенсию, соответствующую западным стандартам.

Если углубиться в факты, становится понятно:

• если вы будете работать и платить налоги, пенсия у вас будет,
• она не будет такой большой, как хотелось бы,
• есть способы, как сделать её больше.

В этой статье мы рассмотрим, как работает трёхуровневая пенсионная система, и прикинем, насколько большой могла бы быть ваша пенсия.

1-й пенсионный уровень

 Первый пенсионный уровень — это традиционная модель:

1. Вы работаете и платите социальный налог.
2. Эти деньги используются, чтобы выплачивать пенсию сегодняшним пенсионерам.

На первом пенсионном уровне у вас копится виртуальный капитал, который не покрывают реальные деньги. Размер вашей пенсии определит демография и экономика — то, каким будет госбюджет в момент вашего выхода на пенсию.

Поэтому быть скептичным по отношению к 1-му пенсионному уровню легко.

Официальный прогноз (manapensija.lv):

• если вы работаете с 20-летнего возраста,
• если вы исправно платите налоги на протяжении всей жизни,
• 1-й пенсионный уровень мог бы покрыть 30% последней зарплаты.

То есть если ваша зарплата до пенсии равна 1000 евро, ваша пенсия по возрасту будет 300 евро.

В реальности:

• Не все мы работаем без перерывов.
• Не все в полном объёме платим социальный налог.
• В Латвии ухудшается демографическая ситуация.

В результате от 1-го пенсионного уровня не следует ждать чего-то большего, чем пособие на выживание.

2-й пенсионный уровень

Ситуацию улучшает 2-й пенсионный уровень.

Здесь образуется реальное накопление, не зависящее от демографической ситуации в стране:

1. Вы работаете и платите социальный налог.
2. 6% вашей зарплаты брутто зачисляется на 2-й пенсионный уровень,
3. Вы выбираете управляющего средствами и пенсионный план.
4. Пенсионный план вкладывает ваши деньги в финансовые рынки.
5. В долгосрочной перспективе накопление растёт = размер вашей пенсии увеличивается.

В теории это очень разумная и правильная система. На практике же имеются некоторые проблемы.

Официальный прогноз (manapensija.lv):

• если вы работаете с 20-летнего возраста,
• если вы исправно платите налоги на протяжении всей жизни,
• если доходность накопления на 2-м пенсионном уровне равна примерно 5% в год,
• 2-й пенсионный уровень покроет 18% последней зарплаты.

То есть если ваша зарплата до пенсии была бы 1000 евро, за счёт 2-го уровня ваша пенсия увеличилась бы на 180 евро.

В реальности:

• Не все мы работаем без перерывов.
• Не все в полном объёме платим социальный налог.
• Управляющие 2-м пенсионным уровнем до сих пор брали за свою работу очень высокие комиссии.
• В результате долгосрочная доходность 2-го пенсионного уровня была всего около 3,6% в год.

Даже если вы всё делаете правильно, третий и четвёртый пункт существенно снижают «мощность» 2-го пенсионного уровня.

Именно поэтому мы создали проект INDEXO (подробнее об этом можно узнать здесь). Мы надеемся, что в будущем 2-й пенсионный уровень тоже обеспечит необходимую доходность.

В любом случае стоит подчеркнуть, что 2-й пенсионный уровень — важная основа хорошей пенсии. Это реальные деньги, реальные накопления, которые будут ждать вас в будущем.

3-й пенсионный уровень

 Латвийская пенсионная система имеет ещё один уровень, участие в котором является добровольным.

1. Вы сами выбираете пенсионный план 3-го уровня.
2. Вы добровольно осуществляете взносы в план.
3. Пенсионный план вкладывает ваши деньги в финансовые рынки.
4. В долгосрочной перспективе накопление растёт = размер вашей пенсии увеличивается.

Этот уровень особенно важен для тех, кто платит небольшой социальный налог и не может рассчитывать на достаточные 1-й и 2-й пенсионные уровни.

Однако здесь есть свои нюансы.

Официальный прогноз (manapensija.lv):

• если вы с 30-летнего возраста регулярно вносите 10% своей зарплаты брутто на 3-й пенсионный уровень,
• если доходность накоплений на 3-м пенсионном уровне примерно равна 5% в год,
• 3-й пенсионный уровень мог бы покрыть около 25% от последней зарплаты.

То есть если ваша зарплата перед выходом на пенсию была бы 1000 евро, ваша пенсия за счёт 3-го уровня увеличилась бы на 250 евро.

В реальности:

 Лишь малая часть жителей Латвии осуществляет взносы на 3-й пенсионный уровень.

• Не все делают взносы регулярно.
• Управляющие 3-м пенсионным уровнем берут за свою работу чрезвычайно высокие комиссии.
• В результате доходность 3-го пенсионного уровня после всех расходов оказывается очень низкой.

До сих пор 3-й пенсионный уровень был выгоден вкладчикам практически только благодаря возврату налогов от взносов.

Однако можно ожидать, что в будущем и на 3-м пенсионном уровне снизятся расходы и появятся привлекательные предложения.

Так какой же будет ваша пенсия?

Если бы система работала идеально, все три пенсионных уровня вместе могли бы обеспечить пенсию в размере до 70–80% от вашей последней зарплаты. Это уровень, соответствующий западным стандартам. Можно надеяться, что через несколько десятилетий он станет реальностью и в Латвии.

Сейчас же понятно, что настолько обильная пенсия нам не светит.

Структура вашей пенсии через 20 лет будет зависеть от разных факторов. Вот наиболее вероятная картина:

Первой проблемой является демография. Тут мы по отдельности ничего не можем сделать (конечно, кроме как делать детей!).

Но нам есть что делать, чтобы решить остальные проблемы:

1. Работать на легальной работе, платить налоги и призывать окружающих делать так же.
2. Внимательно выбирать управляющих 2-м и 3-м пенсионным уровнем и пенсионные планы.
3. Настаивать на низких комиссиях, соответствующих западным стандартам.
4. Регулярно делать взносы на 3-й пенсионный уровень (если вы нашли выгодный пенсионный план).

Если мы будем успешно следовать этим принципам на протяжении 20–30 лет, пенсия, которая покроет по меньшей мере 50–60% последней зарплаты, весьма достижима. Это хорошая основа, на которой можно строить обеспеченную старость.

Поэтому впредь знайте ответ — пенсия будет!

От мантры «пенсии не будет», повторяемой циниками, не выигрывает никто. Таким образом только разрушается доверие к государству и мотивация борьбы за лучшее будущее.

Пенсия будет, если мы будем работать, платить налоги, копить — и разумно вкладывать накопленное!

INDEXO борется за современный 2-й пенсионный уровень с низкими комиссиями. Больше о нас читайте здесь.

Свои размышления и вопросы оставляйте в комментариях. Чтобы получать наши публикации в будущем, нажмите «Подписаться».

И напоследок — просим вас поделиться этой статьёй, используя иконки социальных сетей под ней.