Недавно один коллега обмолвился, что если бы в названии 3-го пенсионного уровня не было слова «пенсия», люди были бы гораздо больше заинтересованы в этом продукте.
Почему пенсия для многих является темой-табу?
Если бы вместо слова «пенсия» мы использовали другое, например, «деньги», и говорили бы о 2-м и 3-м денежном уровне, действительно ли это привлекло бы больше внимания?
Неприятные ощущения, которые вызывает у нас слово «пенсия», часто связаны с исторически сложившейся пенсионной системой и непониманием или нежеланием разбираться в ней. Однако на самом деле нам следует понимать, что от этого будет зависеть то, как мы проведем старость. Более того, знания о том, как работают пенсионные уровни и пенсионные накопления, являются одним из важнейших аспектов финансовой грамотности.
На самом деле все очень просто. В этот раз мы расскажем вам о 1, 2 и 3-м пенсионных уровнях, а также о том, что такое пенсионный план и как его выбрать.
С июля 2001 года в Латвии действует трехуровневая пенсионная система:
- 1-й пенсионный уровень означает, что вы платите налоги, часть которых идет на выплату пенсий нынешним пенсионерам. Сумма налогов, уплаченных в течение вашей трудовой жизни, станет основой для расчета размера вашей пенсии в будущем. Однако это не те деньги, которые реально накоплены и отложены; размер вашей пенсии первого уровня будет зависеть от финансовых возможностей страны через 20, 30 или 40 лет.
- 2-й пенсионный уровень – это уже реальные деньги, накопленные именно для вас. Они автоматически накапливаются из вашей брутто зарплаты в рамках социальных взносов. Каждый месяц эти взносы составляют 6%. На 2-м пенсионном уровне нет дополнительных взносов – вы накапливаете столько, сколько платите налогов. Ваш пенсионный управляющий, например, INDEXO, инвестирует эти деньги в соответствии с выбранным вами пенсионным планом, чтобы в долгосрочной перспективе капитал рос. Затем, когда вы достигнете пенсионного возраста, вы получите накопленный капитал в виде пенсии. Свои накопления 2-го пенсионного уровня вы можете посмотреть здесь:
- Как работает 3-й пенсионный уровень? Третий пенсионный уровень является более гибким, и уже начиная с 55 лет вы можете сами регулировать размер получаемой пенсии или добавки к зарплате. К тому же капитал 3-го уровня состоит из добровольных взносов, поэтому вы можете выбирать и влиять на размер получаемой вами дополнительной пенсии. Известно, что 1-й и 2-й пенсионный уровни обеспечивают только менее 50% вашей предпенсионной зарплаты, поэтому многие люди выбирают вариант дополнительных накоплений на 3-м пенсионном уровне, чтобы получить бóльшую пенсию.
Чтобы накопления 3-го пенсионного уровня существенно повлияли на размер вашей пенсии, мы рекомендуем начать создавать их как можно раньше – с началом рабочей жизни стоит регулярно откладывать 5–10% от ежемесячных заработков.
Мы рекомендуем вам в полной мере воспользоваться налоговыми льготами 3-го пенсионного уровня, прежде, чем создавать другие виды накоплений, поскольку государство будет доплачивать вам в виде возврата налогов. Подавая ежегодную декларацию о доходах, вы можете получить возврат подоходного налога с населения (IIN) в размере 20% за сумму взносов, не превышающую 10% от вашей зарплаты, и не превышающие 4000 евро в год. Вы получите возврат налога, если являетесь плательщиком подоходного налога.
Теперь вы понимаете, что такое 1, 2 и 3-й пенсионные уровни, однако другая важная вещь, о которой часто говорят пенсионные управляющие и о которой мы уже упоминали, – это выбор пенсионного плана, соответствующего вашему возрасту.
Что такое пенсионный план и как его выбрать?
Часто можно услышать, что 2-й пенсионный уровень называют «2-м пенсионным планом», что указывает на отсутствие понимания его сути.
Пенсионные планы – это заранее утвержденные правила инвестирования пенсионных средств 2-го или 3-го уровня. Они выбираются в зависимости от вашего возраста.
- Более молодым участникам 2-го пенсионного уровня в возрасте от 16 до 50 лет рекомендуется выбрать план, вкладывающий все средства в акции, чтобы получить больший доход в долгосрочной перспективе.
Такой план имеет более высокую потенциальную доходность, а также более высокую волатильность (риск). Краткосрочные обвалы рынка акций неприятны и неизбежны. Однако в долгосрочной перспективе (15 лет и более) рынок акций всегда демонстрировал уверенный рост. Поэтому вкладчику, сберегающему деньги на пенсию в течение 20 лет и более, не стоит беспокоиться о краткосрочных колебаниях. Молодые же люди скорее должны радоваться падениям рынка, потому что пенсионные накопления формируются постепенно в течение многих лет, и выгоднее инвестировать в акции в те периоды, когда цены на них ниже.
Мы ни в коем случае не рекомендуем менять пенсионные планы в ответ на колебания рынка акций.
Например, пенсионный план INDEXO Jauda 16–50 подходит для более молодых людей, поскольку он инвестирует 100% средств в рынок акций. Вы можете узнать, как работает этот план, здесь: план 2-го пенсионного уровня – Jauda 16–50 | INDEXO.
- Если до выхода на пенсию вам осталось менее 15 лет, рекомендуется выбрать более консервативный план, который вкладывает как в акции, так и в облигации или только в облигации.
Более консервативным планам свойственна в среднем более низкая потенциальная доходность и в то же время более низкая волатильность, что является более безопасным сценарием за несколько лет до выхода на пенсию.
Пенсионные планы INDEXO Konservatīvais 55+ и Izaugsme 47–57 относятся именно к таким планам. Узнать о них больше вы можете здесь: план 2-го пенсионного уровня – Izaugsme 47–57 | INDEXO, план 2-го пенсионного уровня – Konservatīvais 55+ | INDEXO.
Таким образом, пенсионные планы или планы вложений различаются по ожидаемой доходности и волатильности. План следует выбирать в соответствии с вашим возрастом. Хотим подчеркнуть, что ваш возраст, или количество лет, оставшихся до выхода на пенсию, является единственным критерием для выбора пенсионного плана. Если вы сделаете неправильный выбор, то в старости ваши пенсионные накопления могут доставить вам неприятный сюрприз.
Если вы будете создавать накопления 3-го пенсионного уровня в INDEXO, вам не придется беспокоиться о выборе правильного пенсионного плана, потому что мы являемся единственной компанией в Латвии, которая может автоматически распределить ваши средства между акциями и облигациями с учетом вашего возраста.
Резюме:
- Выберите правильный пенсионный план, соответствующий вашему возрасту.
- Изучите результаты конкретного пенсионного плана, опубликованные на сайте manapensija.lv. Напоминаем, что мы откладываем деньги на пенсию в долгосрочной перспективе, поэтому советуем вам изучить долгосрочные данные. Добавим также, что никто не может предсказать результаты финансовой отрасли, и это исторические результаты, которые не гарантируют такой же доходности в будущем.
- Ознакомьтесь с фиксированными и переменными комиссиями, которые взимает управляющий – и сделайте свой выбор!
Мы надеемся, что после прочтения этой статьи у вас появилось более четкое представление о том, как формируются ваши пенсионные накопления.
Если вы хотите узнать больше о планах 2-го пенсионного уровня, предлагаемых INDEXO, и выбрать тот, который соответствует вашему возрасту, нажмите здесь: 2-й пенсионный уровень – Разумное и надежное вложение – INDEXO.
Зная, что для обеспечения своего будущего благосостояния необходимо делать дополнительные взносы, нажмите здесь, чтобы начать копить с INDEXO на 3-м пенсионном уровне: 3-й пенсионный уровень – современное вложение – INDEXO.
