Nesen dzirdējām kolēģi sakot, ka, ja 3. pensiju līmeņa nosaukumā nebūtu vārds pensija, tad cilvēki būtu daudz ieinteresētāki.
Kāpēc vārds “pensija” cilvēkiem ir tabu tēma?
Vai tiešām, ja vārda “pensija” vietā mēs izmantotu kādu citu vārdu, piemēram, “nauda” , pārsaucot to par 2. naudas līmeni un 3. naudas līmeni, mēs tam pievērstu lielāku uzmanību?
Iemesls, kāpēc pensija rada nepatīkamas sajūtas, bieži vien ir vēsturiskās pensiju sistēmas sekas vai neizpratne un nevēlēšanas iedziļināties, tomēr realitātē mums ir jāsaprot, ka no tās būs atkarīgs tas, kā pavadīsim vecumdienas. Turklāt zināšanas par to, kā darbojas pensiju līmeņi un pensijas uzkrājums, ir vienas no svarīgākajām finanšu pratībā.
Viss patiesībā ir ļoti vienkārši. Šoreiz izstāstīsim par 1., 2. un 3. pensiju līmeni, par to, kas ir pensijas plāns un kā to izvēlēties?
Kopš 2001. gada jūlija Latvijā darbojas trīs līmeņu pensiju sistēma:
- Pensiju 1. līmenis nozīmē, ka tu veic nodokļu maksājumus, no kuriem daļa tiek izmantota, lai izmaksātu pensijas šī brīža pensionāriem. Darba dzīves laikā samaksāto nodokļu apmērs tiks izmantots, lai vēlāk aprēķinātu tavas pensijas lielumu. Tomēr tā nav reāli sakrāta un atlikta nauda, tas cik liela būs tava 1. līmeņa pensija būs atkarīga no valsts finansiālajām iespējām pēc 20, 30 vai 40 gadiem.
- Pensiju 2. līmenis jau ir reāla tieši tev sakrāta nauda. Uzkrājums veidojas automātiski no tavas bruto algas, kā daļa no sociālajām iemaksām. Katru mēnesi tie ir 6%. Otrajā pensiju līmenī nav iespējams veikt papildu iemaksas – cik samaksāsi nodokļos, tik arī uzkrāsi. Tavs pensijas pārvaldītājs, piemēram, INDEXO šo naudu iegulda atbilstoši tava pensiju plāna izvēlei, lai ilgtermiņā nauda augtu. Pēc tam, sasniedzot pensionēšanās vecumu, tu šo uzkrāto kapitālu saņemsi kā pensiju. Savu 2. pensiju līmeņa uzkrājumu un plānu vari apskatīt šeit: indexo.lv/otrais
- Kā strādā pensiju 3. līmenis? Trešais pensiju līmenis ir krietni elastīgāks un jau sākot no 55 gadu vecuma tu vari sākt regulēt to, cik lielu pensiju vai piemaksu algai tu saņem. Turklāt tas veidojas no brīvprātīgām iemaksām, tāpēc pats vari izvēlēties un ietekmēt to, cik liela būs tava papildu pensija. Zināms, ka 1. un 2. pensiju līmenis spēs nodrošināt tikai līdz 50% no algas pirms pensijas, tāpēc, lai saņemtu lielāku pensiju, daudzi izmanto iespēju veidot papildu uzkrājums arī 3. pensiju līmenī.
Lai tas atstātu vērā ņemamu iespaidu uz tavu pensijas apmēru, iesakām uzkrājumus 3. pensiju līmenī sākt veidot iespējami ātri – uzsākot darba dzīvi un sākot saņemt regulārus ienākumus, darīt to regulāri un novirzīt uzkrājumam 5-10% no saviem ikmēneša ienākumiem.
Pirms citu veida uzkrājumu veidošanas iesakām pilnībā izmantot 3. pensiju līmeņa nodokļu priekšrocības, jo valsts tev par to piemaksā nodokļu atmaksas veidā. Par veiktajām iemaksām vari saņemt 20% iedzīvotāju ienākuma nodokļu atmaksu (IIN) par summu, kas nepārsniedz 10% no algas un ne vairāk par 4 000 EUR gadā, iesniedzot gada ienākumu deklarāciju. Nodokļu atmaksu saņemsi, ja esi IIN maksātājs.
Tagad tev ir saprotams, kas ir 1., 2. un 3., pensiju līmenis, bet otra svarīgākā lieta, par kuru pensiju pārvaldītāji runā visai bieži un kuru jau paspējām pieminēt, ir tavam vecumam atbilstošs pensiju plāns.
Kas ir pensiju plāns, un kā to izvēlēties?
Bieži ir dzirdēts, ka 2. pensiju līmeni nosauc par “2. pensiju plānu”, kas nozīme, ka par to trūkst izpratnes.
Pensiju plāni ir iepriekš apstiprināti ieguldījumu noteikumi, pēc kuriem notiek pensiju 2. vai 3. līmeņa līdzekļu ieguldīšana. Tos izvēlas atbilstoši savam vecumam.
- Gados jaunākiem 2. pensiju līmeņa dalībniekiem – no 16 līdz 50 gadiem, ieteicams izvēlēties plānu, kas visus līdzekļus iegulda akcijās, lai ilgtermiņā nopelnītu vairāk. Šādu plānu raksturo augstāks potenciālais ienesīgums un arī augstāks svārstīgums (risks). Akciju tirgus īstermiņa kritumi ir nepatīkama un neizbēgama parādība. Tomēr ilgtermiņā (15 un vairāk gadi) akciju tirgus vienmēr ir spēcīgi audzis. Tāpēc ieguldītajam, kas krāj pensijai 20+ gadus, par īstermiņa svārstībām nav jāuztraucas. Gados jauniem cilvēkiem patiesībā par tirgus kritumiem būtu jāpriecājas, jo pensiju uzkrājums tiek veidots pakāpeniski daudzu gadu garumā un periodos, kad akciju cenas ir zemākas, ieguldīt akcijās ir izdevīgāk.
Nekādā gadījumā neiesakām mainīt pensiju plānus, reaģējot uz akciju tirgus svārstībām. Piemēram, INDEXO pensiju plāns “Jauda 16-50” ir piemērots tieši jaunākiem cilvēkam, jo tas iegulda 100% akciju tirgū. Ar plāna darbības principiem, vari iepazīties šeit: 2. pensiju līmeņa plāns – Jauda 16-50 | Indexo
- Ja līdz pensijai mazāk nekā 15 gadi, tad ieteicams izvēlēties konservatīvāku plānu, kas iegulda gan akcijās, gan obligācijās vai tikai obligācijās. Konservatīvākus plānus raksturo vidēji zemāks potenciālais ienesīgums un tajā pat laikā arī zemāks svārstīgums, kas ir drošāk dažus gadus pirms došanās pensijā.
INDEXO pensiju plāns “Konservatīvais 55+” vai “Izaugsme 47-57” ir šāda veida plāni, ar tiem vari iepazīties šeit: 2. pensiju līmeņa plāns – Izaugsme 47- 57 | Indexo, 2. pensiju līmeņa plāns – Konservatīvais 55+ | Indexo.
Tātad pensiju jeb ieguldījumu plāni atšķiras pēc gaidāmā ienesīguma un svārstīguma. Tas ir jāizvēlas atbilstoši savam vecumam. Vēlamies uzsvērt, ka tavs vecums vai atlikušais gadu skaits līdz pensijai, ir vienīgais kritērijs pensiju plāna izvēlei. Ja izdarīsi nepareizu izvēli, tad vecumdienās vari sagaidīt nepatīkamu pārsteigumu savā pensiju uzkrājumā.
Iepazīties ar visiem pensiju 2. līmeņa pensiju plāniem un to darbības vēsturiskajiem rezultātiem šeit: https://www.manapensija.lv/aktualiedati
Jāpiebilst, ka finanšu nozares rezultātus neviens nevar paredzēt, un šie ir vēsturiskie rezultāti, kas negarantē tādu pašu ienesīgumu nākotnē. Kā arī mēs pensijai krājam ilgtermiņā, tāpēc skaties ilgtermiņa rezultātu.
Veidojot uzkrājumus 3. pensiju līmeni pie INDEXO, tev nebūs jāuztraucas par atbilstoša pensiju plāna izvēli, jo mēs vienīgie Latvijā spējam nodrošināt automātisku, tieši tavam vecumam atbilstošu uzkrājumu sadalījumu starp akcijām un obligācijām.
Kopsavilkums:
- Izvēlies savam vecumam atbilstošu pensiju plānu.
- Izpēti Manapensija.lv mājaslapā publiski pieejamos konkrētā pensiju plāna rezultātus. Vēlams ilgtermiņa un atceries, ka tas negarantē tādu pašu rezultātu nākotnē.
- Iepazīsties ar komisijas maksām, kādas pārvaldītājs iekasē – fiksētās un mainīgās un veic izvēli!
Ceram, ka pēc šī raksta tev ir lielāka skaidrība par to, kā veidojas tavs pensiju uzkrājums.
Ja vēlies uzzināt vairāk par INDEXO piedāvātajiem 2. pensiju līmeņa plāniem un izvēlēties savam vecumam atbilstošāko, spied šeit: 2. pensiju līmenis – Gudrs un drošs ieguldījums – INDEXO
Zinot to, ka, lai nodrošinātu labklājību nākotnē, ir jāveic papildu iemaksas 3. pensiju līmenī, spied šeit un sāc uzkrāt INDEXO 3. pensiju līmenī: 3. pensiju līmenis – Moderns ieguldījums – INDEXO
Īsti nevaru piekrist tam, ka pēc noteikta vecuma sasniegšanas būtu jāizvēlas konservatīvie plāni. Pēc jūsu teiktā sanāk, ka ja 50 gadu vecumā (Jauda 16-50 augšējā robeža) akciju cenas nokritušas par trešdaļu, tad tās akcijas būtu, neskatoties ne uz ko, uzreiz jāpārdod un jāiegādājas obligācijas, nevis jāsagaida, kad akciju cenas tuvāko pāris gadu laikā atkal pacelsies.
Man šķiet, arī lielākā vecumā, ja pieņem risku, ka var pazaudēt daļu naudas, vidēji aritmētiski akcijas būs daudz izdevīgākas.
Labdien!
Paldies, par Jūsu viedokli.
INDEXO pensiju plāniem norādītais vecums ir rekomendējošs. Sena patiesība joprojām ir tāda, ka pensiju plāns jāizvēlas, ņemot vērā līdz pensijai palikušo gadu skaitu. “Gados jaunam cilvēkam jāizvēlas aktīvais plāns ar 100% ieguldījumiem akciju tirgos. Vēsture rāda, ka pēc divdesmit, trīsdesmit, četrdesmit gadiem tas nodrošinās labāku ienesīgumu nekā obligāciju plāns.
Jā, būs daudz strauju svārstību, kāpumu un kritumu, bet tāda ir galvenā aksioma: akciju tirgi svārstās, bet ja līdz pensijai tālu, ienesīgums būs augstāks.
Noteikti nevajag mēģināt uzminēt brīdi un lēkāt no aktīvā plāna uz konservatīvo un atpakaļ, mēģinot vairāk nopelnīt. Tā ir nepareiza taktika – neviens nezina, kad tirgi sasnieguši zemāko līmeni, bet kad tie ir maksimumā. Un tikai kad jums jau ir vairāk par piecdesmit gadiem, ir vērts domāt par sabalansētajiem plāniem, kuros puse līdzekļu ieguldīti akcijās un puse – obligācijās. Bet kad līdz pensijai ir mazāk nekā desmit gadu, ir laiks pilnībā pāriet uz obligācijām.
Tā ir aksioma, un to noteic tikai laiks, kas palicis līdz aiziešanai pensijā, nevis individuālā riska tolerance, ne arī kas cits.
Obligāciju jēga paliek – samazināt svārstības neilgi pirms aiziešanas pensijā.”
Māris no INDEXO
Paskatoties no 2018.gada sākuma(tik ilgi, cik pieejami dati par Indexo plāniem) – Indexo Jauda ar visu svārstīgumu tikai divus atsevišķus ļoti īsus periodus ir pakritis zem Konservatīvā plāna līknes. Un arī pāris procentus tikai. Ok, apskatītais termiņš nav garš, bet vai tiešām konservatīvie plāni pasaragā, jo ja krīt, tad krīt gan aktīvie gan konervatīvie. Arī tajā pirmspensijas vecumā var turēt aktīvajā plānā un sekot līdzi, salīdzinot ar konservatīvo plānu. Ja tiešām iestājas krīze, nav jau tā, ka aktīvais plāns nogāžas dažu dienu laikā un uzreiz ir stipri zem konservatīvā. Kā jau aktīvais viņš ir bijis stipri augstāk un kamēr sasniedz konservatīvo, paiet laiks. Ja redzi, ka sāk krist, tev ir laiks, iesniegt ziņu VSAA, lai pārceltu uz konservatīvo. Ok, es te mazliet provokatīvi – velk uz tādu regulāru aktīvu pasekošanu savam pensijas uzkrājumam. Bet īsti nepiekrītu kategoriskai domai, ka 10 gadus pirms pensijas ir apriori jāpāriet konservatīvajā plānā. Drusku jau arī vsipārēji jūt, kur dotajā brīdī iet pasaules ekonomika, un ja redzi ka aktīvais plāns iet augšā, bet tu apzināti pārej uz krietni mazāk pelnošu, “jo datums pienāca”, liekas, ka apzināti atsakies no peļņas. Noteikti nevajag lēkāt turp atpakaļ, bet to pāreju var vairāk vai mazāk improvizēt no situācijas.
Un tieši tā arī ir riska tolerance – esi gatavs uzņemties risku, ka vari palikt mīnusā un saņemt mazāku pensiju, bet par to gatavs pozitīvā gadījumā pelnīt vairāk un saņemt lielāku pensiju. Nav jau atšķirība vai tā nauda ir tavs investīcijas uzkrājums vai pensijas uzkrājums.