Augusta izskaņā tika atklāta INDEXO Banka – pirmā Latvijā bāzētā digitālā banka, kas sola mūsdienīgus, ērtus un izdevīgus finanšu risinājumus. Bankas dibinātāji par savu mērķi ir izvirzījuši izaicināt esošos finanšu tirgus spēlētājus un stiprināt konkurenci tirgū. Latvijas banku sektors kopumā ir uzņēmis inovāciju kursu, tiecoties modernizēt klientiem sniegtos pakalpojumus. Kāds ir jaunās Latvijas bankas potenciāls – vai varam sagaidīt būtiskas izmaiņas?
Analītiķi kā vienu no Latvijas finanšu vides un ekonomikas problēmām ir norādījuši salīdzinoši zemo konkurences līmeni banku sektorā Latvijā. Lai gan banku, kas bāzētas Latvijā, teorētiski ir daudz – 10 –, jāpiekrīt, ka konkurences palielināšana, kā jebkurā citā sektorā, sabiedrībai varētu nest ieguvumus un uzlabot finanšu pakalpojumu pieejamību.
Šobrīd Latvijā izsniegto kredītu apjoms uzņēmējdarbībai un mājsaimniecībām ir salīdzinoši neliels – Latvijas banku sektoram attiecībā pret IKP ir mazākais kredītportfelis ar vienu no augstākajiem procentu līmeņiem Eirozonā. Jaunas bankas dibināšanai un darbības uzsākšanai Latvijā potenciāli varētu būt ietekme šo situāciju uzlabot. Vienlaikus finanšu pakalpojumi aptver ne tikai kreditēšanu, bet arī to pieejamību, līdz ar to ir būtiski veicināt arī tālākas vispārējās inovācijas, lai ikvienam būtu vieglāk un ērtāk saņemt banku pakalpojumus. Attīstoties digitālajai videi, arī bankas tam ir gājušas līdzi, tomēr turpmāki uzlabojumi vienmēr ir nepieciešami, lai uzlabotu konkurētspēju ne tikai iekšējā tirgū, bet spēkotos arī ar neobankām, kuru aktivitāte un klientu piesaiste Eiropas Savienībā ir būtiski pieaugsi tieši pēdējo gadu laikā.
“Konkurences stiprināšana un jauna tirgus spēlētāja ienākšana Latvijas tirgū nenoliedzami ir vēlama, jo tā ne tikai uzlabos finanšu vidi un pakalpojumu pieejamību Latvijā, bet arī palielinās pašmāju banku iespēju konkurēt plašajā Eiropas tirgū. Ikvieni jauni un inovatīvi risinājumi un piedāvājumi var uzlabot klientu servisu, tomēr tikai laiks parādīs, vai sabiedrība ir gatava par to nobalsot ar saviem maciņiem,” norāda zvērinātu advokātu biroja “Eversheds Sutherland Bitāns” vecākais partneris, Banku un finanšu tiesību un Korporatīvo un komerctiesību prakšu grupu vadītājs Māris Vainovskis.
Tāpat jāatzīmē, ka INDEXO Bankai izsniegtā kredītiestādes licence ir pirmā Latvijā kopš tālā 2011. gada. Vienlaikus tā ir pirmā bankas licence Latvijā, kas izsniegta pēc Latvijas pievienošanās Eirozonai un kuras izsniegšanā ir iesaistīta Eiropas Centrālā banka.
“Lai arī jauni spēlētāji neobanku un filiāļu formā Latvijā parādās ar zināmu regularitāti, ir pagājis pietiekami ilgs laiks, vairāk nekā 10 gadi, kopš pēdējās jaunas bankas licencēšanas un dibināšanas. Šāds pavērsiens arī citiem uzņēmīgiem cilvēkiem var radīt priekšstatu, ka nodibināt kredītiestādi nav neiespējamā misija, kā arī potenciāli var mudināt banku sektoru pārskatīt esošos pakalpojumus, lai turpinātu tos pilnveidot un apsvērt jaunu nebijušu un inovatīvu pakalpojumu ieviešanu. Kā viens no potenciālajiem pakalpojumiem būtu pārkreditēšanas iespēju palielināšana, kam šobrīd ir izveidots atvieglināts regulatīvais ietvars. Ja jaunā banka sāks šo pakalpojumu sniegt inovatīvi un vienkārši, tas var veicināt pakalpojuma pieejamību visa sektora ietvaros, kas savukārt veicinās konkurenci un ilgtermiņā ļaus ikvienam kredītņēmējam saņemt vislabāko piedāvājumu,” vērtē Vainovskis.
Zīmols, kas sevi jau pierādījis
INDEXO ar saviem piedāvātajiem produktiem un zemākām izmaksām savulaik uzlaboja un mainīja Latvijas pensiju pārvaldes nozares ierasto praksi. Kopš pakalpojumu sniegšanas uzsākšanas 2017. gada jūlijā INDEXO ir viena no visstraujāk augošajām ieguldījumu pārvaldes sabiedrībām Latvijā, kas pārvalda aptuveni 137 tūkstošu klientu pensiju uzkrājumu ar vairāk nekā 1,17 miljardiem eiro pārvaldībā esošu aktīvu 2024. gada jūnija beigās. INDEXO saviem klientiem piedāvā mūsdienīgus zemo izmaksu pensiju plānus 2. (obligātā) un 3. (brīvprātīgā) pensiju līmenī, pasīvi ieguldot iemaksas tirgus indeksos balstītos zemo izmaksu instrumentos. Gan obligātais, gan brīvprātīgais tirgus strauji aug, pateicoties Latvijas IKP pieaugumam un vidējās algas pieaugumam.
“Ievērojot INDEXO panākumus pensiju nozarē, kopumā uzlabojot ieguldījumu vidi un palielinot Latvijas iedzīvotāju uzkrājumus, varam cerēt, ka līdzīgs scenārijs varētu īstenoties arī banku sektorā. INDEXO Bankas iespējamais potenciāls slēpjas tajā, ka tā nebaidās no esošajiem tirgus dalībniekiem un ir digitāli orientēta, kas ļauj ātrāk pielāgoties un izstrādāt jaunus risinājumus. Vienlaikus jāuzsver, ka cilvēki reti mēdz mainīt banku, kas tiem sniedz ikdienas pakalpojumus, tāpēc INDEXO Bankai ir būtiski sevi parādīt kā stabilu tirgus dalībnieku jau no pirmās dienas un radīt visaptverošus pakalpojumus, kas adresē ikviena vajadzības. Vai tas izdosies – rādīs laiks, bet pirmie soļi, īpaši licences saņemšana un digitāli orientētā darbība, manuprāt, ir pareizie, bet pie tā noteikti nedrīkst apstāties,” analizē zvērinātu advokātu biroja vecākais partneris.
Šajā kontekstā svarīgi pieminēt arī INDEXO zīmola līdzšinējo pieredzi un darbības principus, kas to raksturo un tādējādi arī varētu iezīmēt bankas potenciālo pienesumu Latvijas ekonomikai. Tās ir zemās izmaksas, atklātība un fakts, ka INDEXO mātes uzņēmuma akcijas var iegādāties ikviens Latvijas iedzīvotājs.
INDEXO Banka kā pilnībā mobila banka finanšu pakalpojumu sniegšanā ņēmusi piemēru no Eiropas labāko neobanku praksēm un “FinTech” tirgus dalībniekiem. Tas INDEXO grupai ļautu īstenot savu patērētāju kreditēšanas plānu Latvijas tirgū. Saskaņā ar publiskajā telpā izskanējušo gadu pēc banku mazumtirdzniecības pakalpojumu ieviešanas INDEXO Banka plāno ieviest savus korporatīvo segmentu piedāvājumus, nodrošinot skaidras naudas pārvaldību un komerciālos aizdevumus, tādējādi turpinot attīstīt savu darbību.
Stabili pamati potenciāla realizācijai
Skatoties uz akcionāru struktūru, jaunās bankas vienīgais tiešais akcionārs ir IPAS “Indexo”, kura akcijas ir kotētas Baltijas regulētajā tirgū. Attiecīgi, netiešā veidā jaunās bankas akcionārs būs jebkurš, kas iegādājas IPAS “Indexo” akcijas Nasdaq Riga regulētajā tirgū. Šāda akcionāru struktūra ir pamatā INDEXO Bankas vīzijai – vairākkārt uzsvērts, ka mērķis ir izveidot pirmo banku Latvijā, kas piederēs plašam iedzīvotāju lokam.
“Ja Latvijas iedzīvotāji veido būtisku daļu no INDEXO Bankas netiešo akcionāra loka, tad, pirmkārt, ikviens var kļūt par jaunās bankas pastarpināto akcionāru un ar noteiktu akciju skaitu potenciāli zināmā mērā arī ietekmēt tās pārvaldību. Otrkārt, katrs, kurš ar savu ieguldījumu iesaistās jaunās bankas pārvaldībā vai kopumā iegādājas jebkura cita biržā iekļauta uzņēmuma akcijas, pilnveido zināšanas finanšu pakalpojumu jomā un veicina finanšu pratību, kas var būt solis augšup kopējā sabiedrības finanšu zinātībā. Līdz ar to arī no šāda skatupunkta iedzīvotāju iesaiste bankas darbībā un iespēja pastarpināti iegādāties bankas akcijas var būt nozīmīga finanšu pakalpojumu jomas izaugsmei un izglītībai, kas ar to saistīta,” stāsta advokātu biroja pārstāvis.
Izmantojot esošo klientu bāzi, klientu iesaisti un komunikācijas kanālus, INDEXO Bankai ir potenciāls, taču tas, kādā mērā izdosies īstenot iecerēto biznesa ieceri, rezultēsies tajā, cik veiksmīga būs bankas darbība vidējā termiņā un ilgtermiņā.
“Katram jāizvērtē, kādā daudzumā aktīvus pārvest uz INDEXO Banku. Ir jāizvērtē nepieciešamība aktīvus noguldīt vairākās kredītiestādēs, jo saskaņā ar Noguldījumu garantiju likumu tiek nodrošināta atlīdzības izmaksa par visu veidu noguldījumiem visās valūtās līdz 100 000 eiro katrā bankā,” piebilst Vainovskis. Vainovskis uzteic INDEXO Bankas dibinātāju apņēmību – iegūt bankas licenci un pārvarēt sarežģījumus, kas saistīti ar ienākšanu banku sektorā, vienlaikus attīstot ieguldījumu pārvaldes biznesu.
“INDEXO ir ieminis ļoti labus un stabilus pamatus – ar profesionālu komandu ir bijis iespējams dažu gadu laikā īstenot visai augstas ambīcijas, piesaistīt plašu klientu bāzi, startēt kapitāla tirgos un iegūt nepieciešamo finansējumu. Līdz ar to ir lepnums par pirmo no jauna dibināto banku Latvijā kopš 2011. gada, kā arī būt par daļu no šī dibināšanas sarežģītā juridiskā procesa. Šobrīd INDEXO Bankai ir jāveic nepieciešamās darbības, lai piesaistītu klientus un kļūtu par aktīvu konkurentu kredītiestādēm un citiem finanšu tirgus dalībniekiem, kas sniedz pakalpojumus Latvijā un ārpus tās.”
