Нас часто спрашивают – куда вложить свободные средства?
Хранить деньги в чулке опасно. Их могут украсть, они могут сгореть в пожаре, к тому же, их «съедает» инфляция. Но доступны ли жителям Латвии альтернативные варианты, которые являются одновременно доходными и безопасными?
Сегодня мы рассмотрим в Латвии самые популярные продукты для вложений, а также их преимущества и минусы.
Самый популярный выбор – депозит в банке.
Данные КРФК свидетельствуют о том, что латвийские домохозяйства наиболее активно накопления держат в банковских депозитах и срочных депозитах.
Говорят, что держать сбережения на счету глупо, потому что деньги съедает инфляция. С одной стороны, это правда (мы писали об этом ЗДЕСЬ). С другой стороны, во многих ситуациях именно депозит в банке является самым мудрым выбором:
- Если Ваши сбережения не превышают бюджет 6 месяцев (ежемесячные расходы х 6), разумнее всего их держать именно в банке, на черный день.
- Если деньги Вам будут нужны в ближайшее время – месяцы или даже в течение 2-3 лет – на данный момент на рынке будет сложно найти более выгодный вариант чем срочный депозит.
Если шестимесячная подушка безопасности уже создана, и хотите вложить на срок 5+ лет, тогда более выгодным обычно будет другой выбор.
Второе по величине накопление – 2-й пенсионный уровень.
2-й пенсионный уровень для жителей Латвии, по статистике, является вторым по величине накоплением. На нем через налоги накапливаются 6% от Вашей зарплаты. Но сегодня о нем много писать не будем, поскольку во 2-й пенсионный уровень нет возможности делать дополнительные взносы – сколько заплатите через налоги, столько и накопите.
Чтобы узнать, как выяснить накопление своего 2–го пенсионного уровня и ознакомиться со современными планами с низкими комиссиями 2–го пенсионного уровня от INDEXO жмите здесь!
Следующие по популярности – 3-й пенсионный уровень и накопительное страхование.
Вкладывая в эти продукты (вместе взятые) до 10% от брутто–зарплаты, но не более 4000 евро в год, есть возможность получить возврат подоходного налога. Это делает эти продукты привлекательными.
Но надо быть осторожным. В Латвии, комиссии 3–го пенсионного уровня самые высокие в Европе. В свою очередь о том, как на рынке накопительного страхования распространяются абсурдно дорогие – даже вредоносные – продукты, мы уже писали в инфографике:
Оба этих продукта есть смысл использовать, если:
- Вы готовы не видеть свои деньги в течение по крайней мере 10 лет (накопительное) или до 55–летнего возраста (3-й пенсионный уровень),
- в течение следующих 10 лет или до 55–летнего возраста, планируете работать в Латвии и использовать возможность возврата ПНН.
Если все эти критерии соответствуют Вашей ситуации, смело приступайте к изучению! Сравните планы 3–го пенсионного уровня на портале manapensija.lv. Следуйте рекомендациям нашего блога, чтобы сравнить договора накопительного страхования.
Традиционные фонды вложений – популярные, но дорогие.
Следующими по популярности являются традиционные фонды вложений. За них налоги не возвращают, но их можно покупать и продавать без ограничения по времени. Тем не менее, этот продукт также следует использовать с учетом временного горизонта вложений:
- в фонды акций желательно вкладывать на срок от 5 до 7 лет (так как в более короткий срок значительно повышается риск потери)
- фонды облигаций также могут быть приобретены на более короткий срок, но при нынешних низких процентных ставках эти фонды не слишком привлекательны.
К сожалению фонды вложений, которые распространяют коммерческие банки Латвии в основном дорогие. Типичные ставки комиссий варьируются от 1 до 2% годовых, но есть и фонды, которые значительно дороже. Такой уровень комиссий будет «съедать» значительную часть прибыли фонда.
Если Вы хотите вкладывать в фонды, которые распространяют банки Латвии, тщательно сравните условия и комиссионные ставки.
Прямые вложения в акции и облигации – подходят для состоятельных людей.
Брокеры, связанные с большими коммерческими банками Латвии, на покупку акций обычно применяют объемные минимальные комиссии – например, 2–6 евро за каждую покупку Балтийских акций и 20-50 евро за каждую покупку иностранных акций. Это означает, что минимальная желаемая сумма за покупку составляет сотни или даже тысячи евро.
Диверсифицированный портфель должен включать в себя акции 20-30 и более компаний. Быстро становится понятно, что этот вариант только для состоятельных людей.
Необходимо остерегаться спекулятивных вложений – валюта, золото, опционы и других.
О том, как брокеры валюты или forex «доят» вкладчиков,мы уже писали здесь. Советуем – держитесь подальше!
О том, что в долгосрочном периоде цена на золото существенно не обогнала инфляцию, мы писали здесь.
Непрофессионал также должен держаться подальше от других спекулятивных вложений – опционов, контрактов на разницу цен (CFD) и других. В последнее время популярными ставшие криптовалюты также являются спекулятивными и высокорискованными вложениями, где вполне реально потерять все.
Как насчет «peer 2 peer» и платформах “crowdlending”?
Нас часто спрашивают, рекомендуем ли мы так называемые платформы взаимного кредитования, которые дают возможность «обычным смертным» сложить вместе деньги и вложить их в потребительский кредит, сделки с недвижимостью или другими способами.
По своему основному строению, эти платформы предлагают интересную, инновационную услугу на финансовом рынке, у которой может быть светлое будущее. Тем не менее, со вложениями на этих платформах надо быть очень осторожными. Необходимо осознать:
- если предлагаемая процентная ставка составляет 10% или выше (или даже 5-7% и выше), тогда это определенно вложение высокого риска, с высокой возможностью для потери.
- если платформа предлагает гарантии, это не значит, что Вы обязательно получите свои деньги обратно. Спрашивайте – каково покрытие этих гарантий?
- На данный момент эта отрасль еще почти нигде не регулируется или строго «присматривается». Это означает, что существует довольно значительный риск платформы. Вложение может оказаться под угрозой из-за некомпетентности, слабого корпоративного управления или открытого мошенничества.
Как и в случае с другими вложениями с высоким риском, если Вы решите использовать платформы взаимного кредитования, инвестируйте в них лишь небольшую часть своего общего портфеля – деньги, которые вы можете позволить себе потерять.
Каким является «сухой остаток»?
Сначала накопите подушку безопасности в размере 6-12 месяцев на сберегательном счете или срочном депозите. Эти деньги не трогайте.
Позаботьтесь о своем 2–м пенсионном уровне, поскольку уже сейчас там накапливаются 6% от Вашей зарплаты.
Если Вы планируете жить и работать в Латвии, обдумайте 3-й пенсионный уровень и накопительное страхование – но изучите условия и выберете низкие расходы!
Другие средства, которые Вы хотите вложить на 5-7 лет, можно вложить в инвестиционные фонды. По мере роста Вашего состояния, Вы можете обдумать прямые вложения в акции и облигации. Всегда тщательно подсчитывайте затраты!
Последнее, остерегайтесь спекулятивных инструментов, а также не вкладывайте большую часть Ваших активов в новые, инновационные, ещё недоказанные финансовые продукты.
В Латвии тоже можно выгодно вкладывать – но сначала необходимо себя образовать.
Мы надеемся, что эта статья поможет Вам выбрать для Вашей ситуации наиболее выгодные вложения. В то же время, если Вы хотите доверить свой 2–й пенсионный уровень первым в Латвии современным пенсионным планам с низкими комиссиями, узнайте больше здесь!
Если статья Вам показалась интересной и хотите продолжить себя образовать в сфере финансовых вопросов, нажмите здесь чтобы подписаться на новости и получайте самые новые статьи на свою электронную почту!
