Iepriekšējā rakstā secinājām, ka daudzi Uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas (UDA) līgumi klientam ar garantiju rada zaudējumus vai to nolemj minimālai peļņai. Ja vēl rakstu neesi lasījis, lūdzu, vispirms iepazīsties ar to!

Šodien apskatīsim:

  1. Kādos gadījumos vispār izmantot UDA?
  2. Kā atrast UDA produktus, kas nenodedzinās tavu naudu?

Uzreiz brīdinām, ka šī nebūs pavisam viegla lasāmviela. Produkti šajā tirgū ir necaurspīdīgi un grūti saprotami. Tomēr centīsimies skaidrot pēc iespējas vienkāršāk!

1. UDA ir vērts krāt ne īsāk kā 10 gadu garumā.

Produkta nodokļu atvieglojumi ir piemērojami tikai, ja krāj 10+ gadus. Bez šiem atvieglojumiem praktiski visi UDA piedāvājumi tirgū ir pārāk dārgi, lai tos kādam ieteiktu.

Ja vēlies krāt uz īsāku laika periodu, tad turi naudu krājkontā vai arī ieguldi samērā konservatīvos ieguldījumu fondos. Ja vēlies apdrošināties, iegādājies klasisko dzīvības apdrošināšanas polisi bez uzkrājuma – sanāks daudz lētāk.

2. UDA nav ieteicams krāt ilgāk nekā 10 gadus.

Augstās UDA komisijas tiek rēķinātas no uzkrātās summas. Jo ilgāk krāj un jo vairāk uzkrāts – jo vairāk tu maksā komisijās. Laikam ejot, augošās komisijas “noēd” ieguvumu no nodokļu atmaksas.

Tas nozīmē – pie pirmās iespējas (pēc 10 gadiem) jāņem ārā nauda.

Ja vēlies krāt ilgāk par 10 gadiem, pārieguldi izņemto naudu zemu izmaksu ieguldījumu fondā. Ja vēlies turpināt izmantot nodokļu atmaksas priekšrocības, vari slēgt jaunu UDA vai 3. pensiju līmeņa līgumu un veidot uzkrājumu no nulles.

3. Izmanto UDA tikai, ja nākamos 10 gadus Latvijā maksāsi ienākuma nodokli.

Ja, piemēram:

  • vairākus gadus plāno mājās audzināt bērnu,
  • vairākus gadus strādāsi ārzemēs,
  • citu iemeslu dēļ nemaksāsi ienākuma nodokli,

tad nevarēsi gūt labumu no nodokļu atvieglojumiem.

4. Izvēlies piesaisti tirgum, ja vien neesi ļoti piesardzīgs.

Pie 10+ gadu termiņa, garantēto ienesīgumu ieteicams izvēlēties tikai izņēmuma gadījumos – ja esi ļoti, ļoti piesardzīgs un gribi līdz minimumam samazināt risku. Gandrīz vienmēr izdevīgāk būs izvēlēties piesaisti finanšu tirgiem.

Apdrošinātāji piedāvā dažādas ieguldījumu politikas. Visbiežāk izdevīgākā izvēle būs aktīva politika ar būtisku ieguldījumu akciju tirgū. Akciju tirgus ir pakļauts svārstībām un krīzēm, bet vēsturiski 10 gadi gandrīz vienmēr ir bijis pietiekami ilgs periods, lai nodrošinātu pozitīvu rezultātu.

Tomēr jāapzinās, ka zaudējumu risks pastāv. Tuvojoties polises beigām, ja līdzšinējie rezultāti bijuši pozitīvi, var būt vērts apsvērt iespēju pārslēgties uz konservatīvāku ieguldījumu politiku – it īpaši, ja tu plāno naudu tērēt uzreiz pēc polises beigām nevis to pārinvestēt citā produktā.

5. Noskaidro UDA komisijas – atrodi pamatinformācijas dokumentu.

Salīdzināt dažādu UDA produktu komisijas nav vienkārši. UDA struktūrā “paslēptās” komisijas ir daudzas un dažādas:

  • iemaksu komisijas,
  • administratīvās komisijas,
  • līdzekļu pārvaldīšanas komisijas,
  • brokeru komisijas (pastarpināti caur izmantotajiem ieguldījumu fondiem),
  • utt. utml.

Tādēļ Eiropas Savienība liek piedāvāt dokumentu, kurš saucas “Pamatinformācijas dokuments”,  “Pamatinformācija ieguldītājiem” vai tamlīdzīgi. Šajā dokumentā ir aprakstītas izmaksas, ar kurām klients saskarsies standarta situācijā.

Pirms izvēlēties UDA, atrodi katra apdrošinātāja pamatinformācijas dokumentus.

Piezīme: Daudzi apdrošinātāji mājas lapā ietver sadaļu “Cenrādis”, kurā nav informācija par produkta izmaksām. Meklējiet tieši “Pamatinformācijas dokumentu”.

6. Kur atrast pamatinformācijas dokumentus?

Tas ne vienmēr ir viegli! Dažu apdrošinātāju mājas lapās var sanākt ilgi maldīties. Zemāk iekļaujam tiešās saites uz sadaļām, kurās šobrīd pieejami pamatinformācijas dokumenti:

Swedbank

SEB ar garantēto ienesīgumu

SEB ar ieguldījumu fondos

CBL

ERGO pensijai

ERGO taviem mērķiem

ERGO bērna nākotnei

ERGO piedāvājums Luminor klientiem

Compensa

Mandatum

Grawe / Eurolife

7. Kā lasīt pamatinformācijas dokumentu?

Kad jau esi izvēlējies konkrētu produktu un gatavojies slēgt līgumu, izlasi pamatinformācijas dokumentu pilnībā. Tas ir vien dažas lapas garš un ietver daudz būtisku detaļu.

Salīdzināšanas stadijā izlasīt visu dokumentu par katru produktu prasīs ilgu laiku. Vērts saprast vismaz šos punktus:

I. Kurš laika scenārijs tev ir piemērots?

Pamatinformācija uzrāda izmaksas un gaidāmo uzkrājumu, ja polise tiek lauzta dažādos laika periodos.

Ja dokuments apskata naudas izņemšanu pēc 7, 13 un 25 gadiem, bet tu plāno naudu izņemt pēc 10 gadiem, tad lietderīgāki būs pirmie divi scenāriji.

II. Kādas ir produkta klasiskās dzīvības apdrošināšanas izmaksas?

Vispirms atrodi aprakstā, cik tava ģimene saņems nāves, invaliditātes vai citas nelaimes gadījumā (dažādām polisēm segtie riski ir dažādi). Ja tie ir vien 100 EUR vai 1’000 EUR papildus uzkrātajai summai, klasiskās apdrošināšanas izmaksas uz kopējā fona būs minimālas.

Ja summa ir lielāka, pēti dziļāk. Dažkārt pamatinformācijā klasiskās apdrošināšanas izmaksas ir uzrādītas kā “apdrošināšanas riska maksājums” vai “uzkrātā apdrošināšanas prēmija”. Citreiz jāveic aptuvens aprēķins, balstoties uz nodrošinājuma summu.

Piemēram, pieņemsim, ka nāves vai invaliditātes gadījumā tava ģimene saņems 10’000 EUR papildus uzkrātajai summai. Pie šobrīd tirgū atrodamo piedāvājumu izmaksām, 10 gadu laikā šī apdrošināšana varētu izmaksāt dažus simtus EUR.

III. Kādas ir kopējās produkta komisijas?

Meklē sadaļu “Izmaksu ietekme uz ienesīgumu”, “Ietekme uz atdevi”, “Ietekme uz peļņu” utml.

Šajā sadaļā uzrādīts, cik lielu ietekmi procentos izmaksas atstāj uz ienesīgumu – t.i., kādas ir faktiskās procentuālās izmaksas, kas samazinās tavu peļņu. Šis ir ļoti lietderīgs rādītājs, jo vienuviet apkopo visas komisijas un izmaksas, kas saistītas ar produktu.

Ja produktam ir būtiskas klasiskās apdrošināšanas izmaksas, tās iesakām atskaitīt no kopējās izmaksu summas, lai iegūtu reālāku priekšstatu par uzkrājošo daļu. Piemēram, ja pamatinformācijas dokumentā uzrādīts:

  • 10 gadu apdrošināšana ar iemaksām 1’000 EUR gadā
  • 10 gadu laikā klasiskās apdrošināšanas izmaksas 400 EUR
  • 10 gadu laikā kopējās izmaksas no sadaļas “Ietekme uz atdevi” 2’400 EUR jeb 4,3 % gadā

Atskaitot klasiskās apdrošināšanas izmaksas, uzkrājošās daļas izmaksas 10 gadu laikā būs 2’000 EUR.

Rēķinot ļoti aptuveni, uzkrājošās daļas izmaksas procentos būs 2’000 / 2’400 x 4,3 % = ~3,6 % gadā. Aprēķins nav matemātiski precīzs, jo neņem vērā izmaksu ieturēšanas laikus, bet palīdzēs indikatīvi salīdzināt uzkrājošās daļas izmaksu līmeni ar citiem produktiem.

8. Kā salīdzināt izmaksas?

Ja vēlies salīdzināt divus UDA produktus:

  • salīdzini to uzkrājošās daļas izmaksas (kā augstāk minētajā piemērā),
  • salīdzini tikai produktus ar vienādu tipu (t.i. garantētos ar garantētajiem, tirgum piesaistītos ar tirgum piesaistītajiem),
  • salīdzini tikai produktus ar līdzīgu ieguldījumu politiku (aktīvos ar aktīvajiem un konservatīvos ar konservatīvajiem).

Ja divu līdzīgu produktu izmaksas atšķiras būtiski – piemēram, tās ir attiecīgi 2 % gadā un 3 % gadā – gandrīz vienmēr izdevīgāks būs produkts ar zemākām izmaksām.

Ja atšķirība ir neliela – teiksim, 2,1 % gadā salīdzinot ar 2,2 % gadā – tad atbilde nav skaidra. Uzmanīgi jāsalīdzina citi nosacījumi.

Pirms slēgt līgumu, pārliecinies, vai līgumā iekļautās klasiskās apdrošināšanas izmaksas ir adekvātas – cik tev būtu jāmaksā, lai gūtu līdzīgu apdrošināšanas segumu bez UDA “iepakojuma”?

9. Izmaksu līmenis virs 2 % gadā uzkrājošam produktam ir uzskatāms par ļoti augstu.

Diemžēl UDA tirgū tas ir “lētais gals”. Tikmēr 3 % gadā un vairāk – bieži sastopams līmenis UDA tirgū – uzkrājošo produktu kontekstā ir pilnīgs absurds.

Atgādināsim, ka pirms INDEXO parādīšanās vidējais komisiju līmenis 2. pensiju līmenī bija 1.5 % gadā – un tās bija augstākās komisijas Eiropā.

Uzkrājošā dzīvības apdrošināšana ir produkts, kuru ir vērts izmantot nodokļu atvieglojumu dēļ. Ja nākamos 10 gadus plāno dzīvot Latvijā un šeit maksāt nodokļus, iesakām to apsvērt. Ceram, ka augstāk skaidrotā informācija palīdzēs tev orientēties UDA tirgū un izvēlēties produktu, kurš palīdzēs nopelnīt, nevis dedzinās tavu naudu!


INDEXO cīnās par labāku finanšu vidi Latvijā. Piedāvājam pirmos modernos, zemu izmaksu pensiju plānus Latvijā.

Lai uzzinātu vairāk par INDEXO, spied šeit.

Ja raksts likās interesants un vēlies turpināt sevi izglītot finanšu jautājumos, spied šeit, lai pierakstītos jaunumiem, un saņem jaunākos rakstus savā e-pastā