Iztēlojies situāciju – pāris atrod māju, kurā savulaik audzis vectēvs. Sapnis ir pavisam skaidrs: nopirkt šo īpašumu, pakāpeniski iekārtoties un dzīvot laukos. Taču, paskatoties uz adresi, bankas atbilde ir “nē”. Ne tāpēc, ka alga būtu pārāk zema vai ir radušās bažas par to, vai būs iespējams nomaksāt ikmēneša rēķinus. Galvenais iemesls ir pats īpašums – māja atrodas 20 kilometrus no tuvākās pilsētas un tai ir tikai daļējas ērtības.
Ar šādu scenāriju bieži saskaras Latvijas iedzīvotāji, kuri vēlas pārcelties no pilsētas šaurības uz reģioniem. Kāpēc tā notiek, un kāpēc ārpus Rīgas vai Pierīgas tik bieži nākas atdurties pret slēgtām durvīm?
Lēmums par hipotekāro kredītu ir lēmums par īpašumu, ne tikai par cilvēku
Kad tu piesakies aizdevumam mājokļa iegādei, banka vērtē divas lietas: tavas spējas kredītu atmaksāt un pašu nekustamo īpašumu. Pilsētās un to tuvumā nekustamā īpašuma tirgus ir ļoti aktīvs – darījumu ir daudz, un cenas ir skaidras un viegli salīdzināmas. Laukos un mazākos novados darījumu ir maz, tāpēc pat pieredzējušam vērtētājam ir grūti pateikt, cik īpašums patiesībā ir vērts.
Lielai bankai, kas pieradusi strādāt ar tūkstošiem vienādu pilsētas sērijveida dzīvokļu, ir viens standarta process. Šai reģionu nenoteiktībai un atšķirībām tas vienkārši nav pielāgots. Lūk, četri galvenie iemesli, kāpēc lielo aizdevēju sistēma nav draudzīga īpašumu iegādei reģionos.
1. Likviditāte
Likviditāte nozīmē to, cik ātri un par kādu cenu īpašumu var pārdot, ja kaut kas noiet greizi. Pilsētā pircēju ir daudz, savukārt maz darījumu gadā mazapdzīvotā novadā nozīmē daudz grūtāku un lēnāku īpašuma pārdošanu. Turklāt tas jādara ar ievērojami lielāku atlaidi nekā standarta dzīvoklim Rīgā vai Pierīgā. Lielajām bankām šis risks šķiet pārāk liels.
2. Vērtējuma ticamība
Ja novadā gada laikā ir pārdotas tikai divas vai trīs mājas, tirgū trūkst salīdzināmu darījumu datu. Mazāk datu nozīmē lielāku izkliedi ap “īsto” tirgus cenu. Bankas atbilde uz šo nenoteiktību ir ļoti konservatīvs finansējuma apjoms pret īpašuma vērtību.
3. Demogrāfiskie riski
Nozīme ir arī mūsdienu realitātei – iedzīvotāju skaits daudzos reģionos ilgtermiņā samazinās. Izsniedzot hipotekāro kredītu uz 25 vai 30 gadiem, banku analītiķi to vērtē kā strukturālu risku pieprasījumam nākotnē, nevis īslaicīgu tirgus svārstību. Citiem vārdiem sakot – banka šaubās, vai pēc 20 gadiem konkrētajā vietā būs kāds, kas šo māju gribēs pirkt.
4. Ēkas tehniskais stāvoklis
Lauku īpašumiem bieži vien ir vecāks ēku fonds un nepieciešams remonts – jauna apkures sistēma, jumta maiņa vai fasādes siltināšana. Ja tualete ir ārā un ērtības ir daļējas, banka uzskata, ka neuzturēta vai pussagruvusi māja zaudē vērtību daudz straujāk nekā mājoklis pilsētā.
Ko INDEXO dara citādāk?
- Skatāmies uz katru situāciju atsevišķi. Ēkas tehniskais stāvoklis vai ērtību trūkums nav iemesls automātiskam atteikumam. Ja tualete ir ārā, jumtu nepieciešams atjaunot un ērtības ir tikai daļējas, tas nenozīmē, ka sapnis par savām mājām ir jāatliek vai jānoraksta.
- Mēs pielāgojam summu. Ņemot vērā īpašuma reālo vērtību un perspektīvu, mēs izvērtēsim maksimāli pieejamo summu, lai ieceri varētu uzsākt droši un bez pārmērīga riska.
- Izstrādājam godīgu plānu bez pārmaksāšanas. Kas mums šķiet īpaši svarīgi: mēs necenšamies cilvēku iedzīt dārgā patēriņa kredītā ar noteikumu vispirms par savu naudu pilnībā sakārtot īpašumu un tikai tad runāt par hipotēku. Ja tavas ģimenes plāns ir māju nopirkt un pakāpeniski labiekārtot pašu spēkiem – izrunājam, kā tas var izskatīties reālajā dzīvē.
Valsts atbalsta programmas nekustamo īpašumu iegādei reģionos
Valsts atbalsta programmas šajā jomā (piemēram, Altum piedāvājums mājokļu iegādei reģionos) ir ļoti labi instrumenti un solis pareizajā virzienā. Tās palīdz daudzām ģimenēm tikt pie savām mājām, samazinot nepieciešamās pirmās iemaksas apjomu.
Taču jārēķinās, ka arī valsts programmām ir savi specifiskie kritēriji un rāmji. Ja jūsu noskatītais īpašums vai konkrētā situācija tajos pilnībā neiederas, piemēram, ēkas stāvokļa vai juridisko detaļu dēļ, tas vēl nenozīmē, ka visas iespējas ir izsmeltas.
Ja meklē finansējumu mājoklim ārpus pilsētas, galvenais ir atrast finanšu partneri, kurš ir gatavs iedziļināties, uzklausīt tavu plānu un meklēt reālu risinājumu kopā ar tevi.
