Vai plāno ņemt patēriņa kredītu, hipotekāro kredītu vai iegādāties preci līzingā? Varbūt vēlies pieslēgt kredītlimitu savai kredītkartei? Šādās situācijās banka vai nebanku aizdevējs vērtēs tavu kredītvēsturi un kredītreitingu.  

Bet kas īsti ir mana kredītvēsture un kredītreitings? Kādas ir to atšķirības? Kā šie rādītāji ietekmē tavas iespējas saņemt aizdevumu, un kur ar tiem vari iepazīties?

Kā pārbaudīt manu kredītvēsturi bez maksas?

Savu kredītvēsturi vari pārbaudīt bez maksas trīs vietnēs internetā. 

1. Manakreditvesture.lv – izvēlies bezmaksas plānu, apstiprini identitāti ar internetbanku un veic reģistrāciju. Pēc tam varēsi apskatīt savu kredītvēstures pārskatu. Ņem vērā, ka kredītreitings, kredītvēstures kopīgošana un monitorings ir maksas pakalpojumi.

2. Latvijas Bankas Kredītu reģistrs – spied uz pogas “Saņemt ziņas”, pieslēdzies ar kādu no piedāvātajiem autentifikācijas līdzekļiem un pieprasi pārskatu par sevi. Tajā vari pārbaudīt kredītsaistības, galvojumus un maksājumu kavējumus. 

3. CREFO Birojs – reģistrējies un apstiprini identitāti ar kādu no internetbankām vai eParaksta palīdzību. Apskati birojā reģistrētās saistības, maksājumu kavējumus un citu noderīgu informāciju. 

Kāpēc jāpārbauda visas trīs vietnes?

Katrā vietnē var būt atšķirīga informācija par tavām saistībām, jo tās apkopo datus no dažādiem avotiem. Ja vienā pārskatā kavētas saistības neuzrādās, tas vēl nenozīmē, ka to nav arī pārējos. Kredītvēstures pārbaude visās trīs vietnēs ļauj iegūtu pilnīgāku priekšstatu par savu kredītvēsturi un laikus pamanīt iespējamās problēmas. 

Kā atšķiras kredītvēsture no kredītreitinga?

Kredītvēsture rāda tavas saistības un to, kā esi tās pildījis. Turklāt nav svarīgi, vai tie ir komunālie maksājumi, kredīta atmaksa, kredītkartes kredītlimita atmaksa vai līzinga nomaksa. 

Savukārt kredītreitings ir tavas kredītspējas novērtējums skaitlī vai līmenī, ņemot vērā arī kredītvēsturi. Lai aizdevējs pieņemtu lēmumu, kredītreitings kalpo kā kredītvēstures analīzes rezultāts. 

Kas ir kredītvēsture? 

Tā ir visu tavu iepriekšējo finanšu saistību vēsture. Kredītvēsture privātpersonām būtiski ietekmē kredītreitingu. Piemēram, pozitīva kredītvēsture (savlaicīgi veikti maksājumi) uzlabo kredītreitingu. Bet negatīva jeb sabojāta kredītvēsture (kavējumi vai neizpildīti maksājumi) to pasliktina.  

Kas redzams kredītvēsturē? 

Kredītvēstures pārskatā gan aizdevējs, gan tu vari redzēt savas saistības un maksājumu kavējumus. Atkarībā no vietnes, tajā atrodamas ziņas par esošajiem un atmaksātajiem kredītiem, galvojumiem, parādiem. Vari arī pārbaudīt, kuri uzņēmumi ir pieprasījuši datus par tevi. 

Kā rodas sabojāta kredītvēsture un ko vari darīt lietas labā? 

Kredītvēsturi var sabojāt kavēti kredītu maksājumi un neapmaksāti rēķini, par kuriem ziņas nonāk datubāzēs. Parāda samaksa šo informāciju uzreiz nedzēš.  

Ziņas par parādu kredītinformācijas birojos tiek glabātas piecus gadus pēc tā samaksas un ne ilgāk kā 10 gadus no pirmās kavējuma dienas. Latvijas Bankas Kredītu reģistrā ziņas glabājas 10 gadus.

Pamani kļūdu? Rakstiski sazinies ar uzņēmumu, kas iesniedzis datus, un pievieno pierādījumus, piemēram, maksājuma apliecinājumu. Par iesniegto ziņu pareizību atbild datu iesniedzējs. Iebildumu vari iesniegt arī kredītinformācijas birojam, lūdzot pārbaudīt informāciju likumā noteiktajā kārtībā. 

Laba kredītvēsture pati par sevi negarantē pozitīvu lēmumu – arī ienākumiem jābūt pietiekamiem jauno maksājumu segšanai. Pirms piesakies, aprēķini, cik daudz naudas ik mēnesi paliek pāri pēc visu neatliekamo izdevumu apmaksas. 

Kas ir kredītreitings? 

Privātpersonas kredītreitings ir kā tava finanšu reputācija. Tas norāda, cik uzticams esi aizdevēju skatījumā, ja runa ir par naudas aizņemšanos un atdošanu. Jo labāks kredītreitings, jo lielāka iespēja saņemt izdevīgākus aizdevuma nosacījumus, piemēram, zemākas procentu likmes un  ilgāku atmaksas termiņu.

Tehniski kredītreitings ir rādītājs, kas novērtē tavu spēju atmaksāt kredītu vai citas finanšu saistības. To aprēķina, analizējot dažādus finanšu un personiskos datus, piemēram: 

• Kredītvēsturi – maksājumu disciplīnu, kavētos maksājumus, aktīvās un iepriekšējās saistības; 

• Ienākumus un izdevumus – to savstarpējo attiecību, ienākumu regularitāti un apjomu, regulāros maksājumus (esošās kredītsaistības, komunālos maksājumus, nodokļus u. c.); 

• Personiskos datus – mājsaimniecības lielumu, darba vietu, darba vietas mainīšanas biežumu, vecumu; 

• Citus kritērijus – finanšu situācijas stabilitāti un pārvaldības prasmes.

Latvijā kredītreitingu aprēķina jau pieminētie uzņēmumi – Kredītinformācijas Birojs (KIB) un CREFO Birojs. Tie apkopo informāciju no dažādiem avotiem, tostarp bankām, nebanku aizdevējiem un pakalpojumu sniedzējiem.

Ja kredītvēsturi vari aplūkot bez maksas, kredītreitinga iepazīšana ir maksas pakalpojums.  

Kā tiek izteikts mans kredītreitings? 

Tas ir attēlots kā skaitlis vai līmenis (augsts, vidējs, zems). Kredītreitings sniedz skaidru priekšstatu par aizņēmēja uzticamību jeb norāda uz personas kredīta atmaksas spējām tuvāko 12 mēnešu laikā. 

Jo augstāks skaitlis, jo lielāka iespēja, ka persona spēs segt potenciālās saistības. Ja skaitlis ir zemāks – pastāv lielāks risks. Licencētajiem kreditētājiem, tostarp INDEXO, datu pārbaude kredītbirojā ir obligāta, nevis brīvprātīga, tādēļ ir ļoti svarīgi, kādi dati ir norādīti tavā kredītvēsturē.  

Kā uzlabot kredītreitingu?

• Maksāt savlaicīgi visus rēķinus. 

• Samazināt parādsaistības. 

• Sazināties ar aizdevējiem problēmu gadījumā. 

• Ik pa laikam pārbaudīt kredītvēsturi, lai būtu lietas kursā un pārliecinātos par to, ka nav notikuši krāpniecības mēģinājumi tavā vārdā. 

• Uzlabot finanšu disciplīnu un izpratni par saviem līdzekļiem. 

Kredītvēsture un kredītreitings ir būtiski rīki ne tikai tiem, kuri plāno aizņemties, bet arī ikvienam, kurš vēlas sekot līdzi savai finansiālajai “veselībai”.  Šiem rādītājiem var būt izšķiroša nozīme tajā, vai saņemsi aizdevumu, kredītkarti, hipotekāro kredītu vai citu finanšu pakalpojumu. 

Ja tavs kredītreitings nav tik labs, kā vēlies, to ir iespējams uzlabot. Tikai jāņem vērā, ka tas ir ilgtermiņa process, tāpēc par kredītvēsturi jārūpējas ikdienā, laicīgi veicot ikvienu maksājumu un rūpīgi izvērtējot katra finanšu pakalpojuma nepieciešamību. 

Tāpat atgādinām, ka pirms pieteikšanās aizdevumam jāizvērtē savas iespējas to atmaksāt. Ja vēlies iegūt vairāk informācijas par attiecīgo tematu, piesakies INDEXO jaunumu saņemšanai vai iepazīsties ar zemāk esošajiem rakstiem! 

Saistīti raksti:  

Vai kredīti var būt labi un slikti?  

Kas ietekmē tavu kredītreitingu? Mīti un patiesības 

Patēriņa kredīta izvēle: Kā atrast labāko piedāvājumu un izvairīties no slēptām izmaksām?