“Ieguldi uzkrājošajā dzīvības apdrošināšanā – saņem nodokļu atmaksu!”

“Uzkrāj bērna nākotnei un saņem atpakaļ nodokļus!”

Aicinājumi ir vilinoši. Pērn uzkrājošajā dzīvības apdrošināšanā (UDA) Latvijas iedzīvotāji ieguldīja gandrīz 92 milj. EUR – vairāk nekā 3. pensiju līmenī. Ar cerību ne tikai apdrošināties, bet tieši iekrāt – pensijai, bērnu studijām, nākotnei.

Diemžēl liela daļa vilsies. Apdrošinātāji un ar tiem saistītās komercbankas klientus atstās ar lieliem zaudējumiem vai “pa nullēm”. Solītā nodokļu atmaksa nenosegs produkta komisijas – kur nu vēl cenu pieaugumu valstī.

Šodien – par absurdiem vai pat kaitnieciskiem produktiem UDA tirgū. Kas darāms, lai neļautu apdrošinātājiem “dedzināt” klientu naudu?

Kā strādā uzkrājošā dzīvības apdrošināšana.

Ļoti vienkāršoti runājot:

  1. Tu veic iemaksas apdrošinātājam (piemēram, 100 eiro mēnesī).
  2.  Iemaksas tiek sadalīta divās daļās: klasiskā dzīvības apdrošināšana (bieži ļoti neliela) un ieguldījums nākotnei.
  3. Aizpildot ienākumu deklarāciju, tu katru gadu saņem iedzīvotāju ienākuma nodokļa (IIN) atmaksu.
  4. Kad beidzas polises termiņš, tu saņem atpakaļ uzkrāto (plus peļņu, mīnus komisijas).

Problēma rodas, kad apdrošinātāju komisijas ir tik milzīgas, ka “nodedzina” ne tikai peļņu, bet arī  lielu daļu no saņemtās nodokļu atmaksas un tava uzkrājuma.

Nodokļu atmaksa – teorijā pareizi.

Kā daudzas attīstītās valstis, Latvija veicina krāšanu nākotnei, piedāvājot nodokļu atvieglojumus. Mērķis ir motivēt ieguldītājus ar dubultu ieguvumu: ienesīgs uzkrājums + nodokļu atmaksa.

Apdrošināšanas tirgū šis mērķis netiek sasniegts. Apdrošinātāji izmanto IIN atmaksu, lai piedāvātu klientiem absurdi dārgus produktus.

Zemāk apskatām galvenos secinājumus un dažus konkrētus piemērus. Lai apskatītu šos piemērus ar visām atsaucēm uz dokumentiem un detaļām, spied šeit.

Ņem vērā: visos piemēros “tradicionālās apdrošināšanas” izmaksas – tas, ko tu maksā, lai aizsargātu ģimeni nāves vai nelaimes gadījumā – ir minimālas vai atskaitītas no aprēķina. Tas nozīmē, ka zaudējumus nav iespējams pamatot ar to, ka tu saņem vērtību – apdrošināšanu.

Garantēts (ne)ienesīgums – “dod mums savu naudu un daļu no tās saņemsi atpakaļ!”

Praksē gandrīz visi pieejamie līgumi klientam neizbēgami rada būtiskus zaudējumus.

Daži piemēri:

  • Apdrošinātājs: “CBL Life”
    Produkts: “Garantētais uzkrājums EUR”Zaudējumi standarta situācijā: 1,5 % uzkrājuma 10 gadu laikā.
  • Apdrošinātājs: “SEB Dzīvības apdrošināšana”
    Produkts: “Dzīvības apdrošināšana ar līdzekļu uzkrāšanu”Zaudējumi standarta situācijā:  ap 7 % uzkrājuma 10 gadu laikā.
  • Apdrošinātājs: “ERGO Life Insurance SE”
    Produkts: “Dzīvības apdrošināšana ar kapitāla veidošanu studiju finansēšanai”Zaudējumi standarta situācijā: ap 10 %  uzkrājuma 15 gadu laikā.

Šie nav izņēmuma gadījumi. Šie ir tipiski UDA produkti, kurus apdrošinātāji pārdod Latvijas tirgū.

Klients paliek “mīnusos”. Turklāt klients zaudē būtisku daļu no saņemtās nodokļu atmaksas (līdz pat 50 % vai vairāk).

Tikmēr cenas kāpj – uzkrājuma vērtību mazina arī inflācija.

Piesaiste tirgum – “piedāvājam dārgākos ieguldījumu produktus pasaulē!”

Gandrīz visi pieejamie UDA līgumi ar piesaisti finanšu tirgiem – kuri tavu naudu iegulda tirgū – ir absurdi dārgi, salīdzinot ar ekvivalentiem ieguldījumu fondiem. Apdrošinātāju komisijās bieži aiziet lielāka summa, nekā tevis saņemtā nodokļu atmaksa.

Daži piemēri:

  • Apdrošinātājs: “SEB Dzīvības apdrošināšana”
    Produkts: “Dzīvības apdrošināšana ar līdzekļu uzkrāšanu”Izmaksas standarta situācijā: 1,9 % – 3,7 % gadā 10 gadu laikā.
    Komisijas “nodedzina”: no 52 % līdz 103 % no nodokļu atmaksas.
  • Apdrošinātājs: “ERGO Life Insurance SE”
    Produkts: “Dinamiskais uzkrājums – Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu veidošanu fondos, Luminor Bank AS klientiem, regulārās iemaksas”Izmaksas standarta situācijā: 2,7 % – 4,5 % gadā 15 gadu laikā.
    Komisijas “nodedzina”: no 108 % līdz pat 192 % no nodokļu atmaksas.
  • Apdrošinātājs: “Compensa Life Vienna Insurance Group SE”
    Produkts: “Tirgum piesaistītā dzīvības apdrošināšanas polise”Izmaksas standarta situācijā: 3,8 % – 5,7 % gadā 10 gadu laikā.
    Komisijas “nodedzina”: no 96 % līdz pat 161 % no nodokļu atmaksas.

Šie nav izņēmuma gadījumi, bet tipiski UDA produkti, kurus apdrošinātāji pārdod Latvijas tirgū.

Komisiju līmenis līdz 5,7 % gadā ir absurds.

Pasaules kontekstā tas ir gandrīz neiedomājami. Pat dārgajā 2. pensiju līmenī – pirms INDEXO parādīšanās – vidējās izmaksas tirgū bija 1,5 % gadā. Turklāt tas bija augstākais līmenis Eiropā!

Pie UDA reālajām izmaksām, klients gandrīz noteikti paliks vai nu mīnusos vai ar niecīgu peļņu. Komisijas “apēdīs” būtisku daļu no saņemtās nodokļu atmaksas (vai pat to visu).

Tikmēr uzkrājuma vērtību vēl vairāk mazina tas, ka valstī ceļas cenas – notiek inflācija.

Nodokļu atmaksa ir subsīdija apdrošinātājiem.

Nodokļu atmaksa ir vienīgais faktors, kas padara UDA kaut cik pievilcīgu. Tādēļ praktiski visos UDA pārdošanas materiālos tā tiek īpaši izcelta.

Apdrošinātāji pēc būtības gūst peļņu ne tikai uz savu klientu uzkrājumu, bet arī uz valsts budžeta rēķina. IIN atmaksa būtībā kļūst par subsīdiju apdrošināšanas sabiedrībām, kas ļauj tām piedāvāt klientiem neizdevīgus produktus.

UDA tirgū ir nepieciešamas pārmaiņas.

Esam nosūtījuši vēstuli Finanšu ministrijai un citām atbildīgajām iestādēm par nepieciešamajām pārmaiņām normatīvajos aktos.

Tās ir trīs:

  1. Jāievieš komisiju griesti produktiem, par kuriem var saņemt nodokļu atmaksu.
  2. Nodokļu atmaksu nedrīkst piešķirt par produktiem ar garantēto ienesīgumu, kuri rada klientam zaudējumus.
  3. Nodokļu atmaksu jāpiešķir arī par ilgtermiņa uzkrājumu Latvijā reģistrētos ieguldījumu fondos.

Pirmās divas izmaiņas aizsargās Latvijas iedzīvotājus no absurdi dārgiem un pat kaitnieciskiem produktiem.

Trešais punkts nodrošinās godīgi, efektīvu konkurenci ieguldījumu tirgū. Ja nodokļu atmaksu varēs saņemt par uzkrājumu jebkurā ieguldījumu fondā, tad tirgum piesaistīto apdrošināšanas līgumu izmaksas pielīdzināsies ieguldījumu fondu komisijām – un klientiem būs daudz plašākas izvēles iespējas.

Tikmēr aicinām – nekāp uz grābekļa!

Neieguldi ne centa uzkrājošajā dzīvības apdrošināšanā pirms esi pārliecinājies, cik par šo prieku samaksāsi.

Katram uzkrājošās apdrošināšanas produktam ir pieejams dokuments, kurš saucas “Ieguldītājam paredzētā pamatinformācija”, “Pamatinformācijas dokuments” vai tamlīdzīgi. Šajā dokumentā atradīsi kopsavilkumu par izmaksām, kuras standarta situācija tiks segtas no tava ieguldījuma.

Drīzumā gaidi INDEXO bloga rakstu par to, kā izlemt, vai UDA ir tev piemērota – un kā salīdzināt dažādus piedāvājumus tirgū!

Kādēļ INDEXO “cepas” par uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu?

Mūsu misija ir uzlabot Latvijas finanšu vidi.

Ar mūsu parādīšanos 2. pensiju līmeņa tirgū ir pieejami pirmie modernie, zemu izmaksu pensiju plāni Latvijā. Saeimā virzās 2. pensiju līmeņa mantojamības jautājums. Sabiedrība sāk apzināties, cik svarīgs faktors ir ieguldīšanas izmaksas.

Bet 2. pensiju līmenis  – valsts fondēto pensiju shēma – ir tikai sākums. Lai nodrošinātu saprātīgas vecumdienas, mums ir jāiekrāj pašiem, izmantojot privātos finanšu instrumentus. Kamēr tirgū pieejamie instrumenti ir ārkārtīgi dārgi, to nav iespējams darīt efektīvi.

Pašlaik valsts ar nodokļu atmaksu atbalsta gan 3. pensiju līmeni, gan uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu. Latvijas iedzīvotāju nākotnes labklājībai ir kritiski svarīgi panākt, lai šajos tirgos valdītu konkurence un zemas izmaksas.

Mēs strādāsim, lai to panāktu!



INDEXO cīnās par labāku finanšu vidi Latvijā. Piedāvājam pirmos modernos, zemu izmaksu pensiju plānus Latvijā.

Lai uzzinātu vairāk par INDEXO, spied šeit.

Ja raksts likās interesants un vēlies turpināt sevi izglītot finanšu jautājumos, spied šeit, lai pierakstītos jaunumiem, un saņem jaunākos rakstus savā e-pastā!