Šķiršanās agrāk vai vēlāk kļūst arī par finanšu jautājumu. Visbiežāk lielākā kopīgā saistība ir mājoklis un hipotekārais kredīts.
Ja esošā banka nespēj piedāvāt risinājumu, var šķist, ka situācija ir bezizejā. Taču tā nav. INDEXO Bankā palīdzam klientiem pārfinansēt kredītu un sakārtot saistības pēc šķiršanās. Turklāt nereti iespēju ir vairāk, nekā sākumā šķiet, jo mājokļa vērtība gadu gaitā ir augusi, bet kredīta atlikums samazinājies.
Trīs scenāriji
Gandrīz vienmēr notiek viena no trim lietām:
- Viens no pāra paliek pašreizējā mājoklī un izpērk otra daļu.
- Viens no pāra paliek mājoklī, bet otrs vēlas atbrīvoties no kredītsaistībām.
- Īpašumu pārdod un abi sadala naudu.
Šajā blogā galvenokārt runājam par pirmajiem diviem scenārijiem.
Līdzaizņēmējs nav formalitāte
Ja kredīta līgumā esat iekļauti abi, tad tas nozīmē, ka abi atbildat par visu kredītu, nevis katrs tikai par pusi no tā. Tā ir solidārā atbildība. No tā izriet divas lietas, ko bieži vien cilvēki uzzina par vēlu.
1. Savstarpējās vienošanās bankai neko nemaina.
“Es maksāšu, tu vari iet” ir vienošanās starp jums abiem.
Kamēr banka nav atbrīvojusi otru līdzaizņēmēju, viņš joprojām ir aizņēmējs ar kredītu savā kredītvēsturē un parādu.
2. Atbrīvošana no saistībām ir jauns kredītlēmums.
Banka no jauna vērtē, vai palikušais aizņēmējs spēs viens pats atmaksāt visu kredītu (nevis pusi no tā).
Lai gan tas izklausās skarbi, tam visam ir arī otra puse – kad noslēdzas vienas kredītsaistības, tev rodas iespēja aizņemties nākamajam mājoklim.
Kā mājokļa vērtība var palīdzēt?
Īpašuma kapitāls ir pavisam vienkārša matemātika: mājokļa pašreizējā tirgus vērtība, no kuras tiek atņemts kredīta atlikums.
Ja mājoklis ir pirkts, piemēram, pirms astoņiem gadiem, mājokļa kapitāls parasti ir krietni lielāks, nekā abiem varētu šķist. Cenas par īpašumiem ir augušas, savukārt daļa no kredīta jau ir nomaksāta.
Šo brīvo vērtību iespējams izmantot pat nepārdodot īpašumu, bet gan refinansējot kredītu uz jaunu aizdevumu ar lielāku summu, un ar to izpirkt otra daļu.
Praksē tas nozīmē trīs lietas:
- Tam, kurš pārņem īpašumu, nav vajadzīgi uzkrājumi. Naudu izpirkšanai dod tas pats mājoklis, kurā viņš vai viņa dzīvo.
- Tas, kurš atsakās no savas īpašuma daļas, saņem savu daļu naudā. Šī summa var kalpot kā pirmā iemaksa nākamajam mājoklim.
- Sāpīgā tēma tiek noslēgta ar vienu darījumu.
Tam visam papildus nāk ieguvums: aizdevuma likme var uzlaboties. Ja pašreizējais kredīts ir ņemts sen, pievienotā likme var būt jūtami augstāka par to, ko tirgus piedāvā tagad. Refinansēšanas gadījumā tā tiek pārskatīta.
Kādā secībā jārīkojas?
Viena no biežākajām kļūdām ir pareizas darbības veikt nepareizā secībā. Vispirms tiek parakstīta vienošanās pie notāra, bet tikai pēc tam pāris vēršas bankā, lai noskaidrotu, vai šādu vienošanos iespējams īstenot praksē.
- Vispirms savā starpā vienojieties par iecerēto risinājumu: kurš paliks esošajā īpašumā, kurš dosies prom un kādas kompensācijas summas varētu būt aktuālas.
- Sazinieties ar banku vēl pirms došanās pie notāra. Izstāstiet savu situāciju un sniedziet informāciju par ienākumiem. Sākotnējo izvērtējumu nereti iespējams saņemt salīdzinoši ātri.
- Pasūtiet sertificēta vērtētāja atzinumu par nekustamā īpašuma vērtību.
- Tikai pēc tam dodieties pie notāra un noslēdziet vienošanos.
- Pēc tam seko refinansēšana un īpašuma daļas izpirkšana. Tiek noformēts jauns kredīts, jaunā hipotēka, veikti ieraksti zemesgrāmatā un otrs līdzaizņēmējs tiek atbrīvots no saistībām.
Visbiežāk tiek izlaists otrais solis, kas visu situāciju var ievērojami sarežģīt.
Izmaksas, ar kurām jārēķinās
| Izmaksa | Apmērs (aptuveni) |
| Notāra atlīdzība par laulības šķiršanu | Aptuveni 100 € (atkarīgs no situācijas) |
| Vienošanās par mantas sadali (notariāls akts) | 0,5 % no mantas vērtības, bet ne mazāk par 80 € |
| Valsts nodeva zemesgrāmatā | 1,5 % no vērtības; 0,5 %, ja darījums ir ar laulāto vai tuvu radinieku (abos gadījumos ne vairāk par 50 000 €) |
| Kancelejas nodeva | 15 € (elektroniski nedaudz mazāk) |
| Vērtējums, apdrošināšana, kredīta noformēšana | Atkarīgs no darījuma |
Pie notāra atlīdzības jāpieskaita PVN valsts nodeva un datu pārbaudes. Svarīga nianse, ko ņemt vērā par secību: valsts nodevas likme 0,5 % attiecas uz darījumiem starp laulātajiem vai tuviem radiniekiem, taču pēc šķiršanās jūs vairs neesat ne viens, ne otrs. Pirms rīkojies, pajautā notāram, kādā secībā dokumentus parakstīt, lai saņemtu izdevīgāku likmi.
Kas notiek, ja kādam pietrūkst līdzekļu?
Reizēm kādai no pusēm ienākumi var nebūt pietiekami lieli, lai viens uzņemtos visas kredītsaistības. Taču tas nenozīmē, risinājumu nav. Šādās situācijās var būt pieejami vairāki varianti un katram no tiem ir savas priekšrocības un trūkumi.
- Garāks aizdevuma termiņš. Mazāks ikmēneša maksājums, taču kopējās procentu izmaksas pieaug.
- Mazāka izpirkšanas summa ar pakāpenisku kompensācijas izmaksu. Strādā tikai tad, ja abas ir pārliecinātas, ka tas ir izpildāms un spēj par to vienoties.
- Jauns līdzaizņēmējs. Ģimenes loceklis vai jauns partneris. Padomā divreiz, jo tā ir tā pati solidārā atbildība, no kuras mēģini izkļūt.
- Īpašuma pārdošana un līdzekļu dalīšana. Nav romantiski, bet reizēm visiem godīgākais variants. Īpašuma kapitāls nekur nepazūd, tas vienkārši tiek dalīts uz pusēm.
- Uz laiku saglabāt kopīpašumu. Tas var šķist vienkāršākais risinājums šodien, taču ilgtermiņā tas rada papildu sarežģījumus. Abi paliek saistībās, abu kredītvēsture ir saistīta, un abiem nākamais mājoklis kļūst grūtāk sasniedzams.
Pirms paraksti jebko, sazinies ar banku, lai izrunātu savu situāciju – saruna neuzliek nekādas saistības un ir bez maksas, turklāt lielāko daļu skaitļu var aprēķināt jau pirmajā tikšanās reizē.
Vairāk par INDEXO Bankas piedāvāto hipotekārā kredīta pārkreditēšanu uzzini šeit.
