Pirms kāda laika iepazīstinājām ar Annu (30 gadi), kura ir izvirzījusi sev skaistu mērķi – kļūt par miljonāri līdz pensijai, izmantojot visus trīs pensiju līmeņus. Rakstā “Kā ar 1300 eiro mēnešalgu uzkrāt miljonu līdz pensijai?” mēs detalizēti aplūkojam viņas iespējas un sastādām reālu plānu.
Šoreiz atbildam uz lasītāju iesūtītājiem komentāriem.
“Ir taču citas “krutākas” ieguldījumu iespējas, kāpēc man būtu jādomā par kaut kādiem pensiju līmeņiem?”
Labs jautājums.
Pirmkārt, ja strādā algotu darbu, tad sociālo iemaksu veidā katru mēnesi automātiski tavā pensiju 2. līmeņa kontā nonāk 6% no algas. Tālāk šo naudu tevis izvēlēts pensiju pārvaldītājs iegulda finanšu tirgos ar mērķi to vairot.
Būtu muļķīgi, ja neizmantotu iespēju izvēlēties savam vecumam atbilstošu un pēc iespējas ienesīgāku pensiju plānu, vai ne? (Vairāk par to kā izvēlēties sev piemērotāko ieguldījumu plānu lasi šeit: Būtiskākais par pensiju sistēmu un plānu izvēli – INDEXO)
Otrkārt, pensiju 3. līmenis ir lielisks pirmais solis papildu uzkrājumu veidošanā, jo:
- valsts piemaksā par uzkrājumu veidošanu nodokļu atmaksas veidā. Vari atgūt līdz 20% no veiktajām iemaksām iepriekšējā gadā*;
- šis uzkrājums paredzēts tieši vecumdienām – kapitālu var izņemt sākot no 55 gadiem;
- nav nepieciešamas lielas sākotnējās investīcijas – tu pats nosaki cik un kad vēlies iemaksāt. Atslēga ir regularitāte un laiks, kura gaitā nauda pieaug.
Protams, kad par vecumdienām ir padomāts, ir vērts apsvērt citas drošas ilgtermiņa ieguldījumu iespējas, kur naudas vērtība laika gaitā aug, piemēram, investīcijas indeksu fondos, nekustamais īpašums u.c.
“Bet daļa latviešu, taču pelna mazāk kā 1300 eiro mēnesī”
Jā, tā ir taisnība. Mūsu piemērā Anna pelna nedaudz virs vidējās algas valstī pēc nodokļu nomaksas. Tomēr saprotam, ka aprēķini neattiecas uz visiem Latvijas iedzīvotājiem, daļa pelna vairāk, daļa mazāk.
Mēs varējām izmantot citu piemēru. Cilvēks, kurš pelna pusi no Annas algas, varētu atlicināt 10% no mēneša ienākumiem un uzkrāt aptuveni 350 tūkstošus eiro. Ja šī persona izmanto tikai pensiju 2. līmeni, līdz pensijai tā varētu uzkrāt aptuveni 170 tūkstošus eiro, pārējiem nosacījumiem nemainoties.
Šie aprēķini nemaina faktu, ka Latvijā ir cilvēki, kuriem ir grūti uzkrāt. Tieši tāpēc kopš INDEXO dibināšanas esam cīnījušies par taisnīgu konkurenci tirgū, gudru pieeju ieguldījumu pārvaldībai un mazākām komisijas maksām. Ja mēs zinātu citu veidu, kā ātri kļūt bagātam bez uzkrājumu veidošanas, mēs nestāstītu par Annas pieeju.
Lai vai kā, mēs aicinām domāt ilgtermiņā. Soli pa solim pat dažādās situācijās iespējams parūpēties par komforta līmeņa paaugstināšanos nākotnē, ja mērķtiecīgi tiek veiktas gudras izvēles. Te noderēs gan finanšu pratības apgūšana, gan savu ienākumu potenciāla veicināšana.
“Inflācijas ietekmē naudas vērtība kritīsies un miljons nebūs tik vērtīgs”
Tas tiesa, tāpēc savi uzkrājumi ir jāpasargā no inflācijas.
Vidējais akciju tirgu pieaugums pēdējo simts gadu laikā ir ievērojami pārsniedzis inflāciju, kas nozīmē, ka investoru aktīvu pirktspēja laika gaitā ir augusi.
INDEXO naudu iegulda indeksu fondos. Indeksu pieeja jeb pasīvā līdzekļu pārvaldīšana nozīmē ar zemām izmaksām ieguldīt automātiski, visā pasaules ekonomikā. Ilgtermiņā pasaules ekonomika attīstās, finanšu tirgi turpina kāpt, un uzkrājums pieaug.
“Vai Anna domā tikai par naudu un viņai vispār nav dzīves?”
Labā ziņa – tā tas galīgi nav! Annas piemērā “Kā uzkrāt miljonu līdz pensijai” mēs uzskatāmi parādām, ka par naudu un ieguldījumiem nav jādomā katru dienu.
Lai maksimāli atvieglotu sev ikdienu un gudri veiktu investīcijas Anna izvēlējās veikt iemaksas pensiju 3. līmenī.
Turklāt Anna izvēlējusies INDEXO automātisko kapitāla sadalījumu, kas ieguldījumu sadalījumu akcijās/obligācijās jeb tā saucamo pensiju plānu automātiski pielāgo viņas vecumam laika gaitā.
“Nav iespējams, ka Anna pirms pensijas pelnīs 7000 eiro mēnesī”
Annas piemērā pieņēmām, ka viņas alga katru gadu pieaugs (līdz 50 gadiem – 5% gadā, līdz pensionēšanās vecumam jeb 65 gadiem – 2% gadā) un pirms pensionēšanās vecuma tā būs ap 7000 EUR mēnesī.
Dzirdot šādu prognozes ciparu var rasties pārsteigums – tādu algu taču pelna tikai prezidents! Tas nu noteikti nav iespējams.
Latvijā pēdējos gados vidējais algu pieaugums ir bijis 8%. Lai arī pēdējā gada laikā vidējā alga Latvijā ir augusi pat par 12%, pieņemsim, ka nākamajos 30 gados vidējais algas pieaugums būs pieticīgi 4% gadā. Tas nozīmē, ka pēc gada vidējā alga Latvijā būs 1 500 eiro, pēc pieciem 1 750 eiro, pēc desmit 2 150 eiro un pēc 34 gadiem, kad Anna ies pensijā 5 500 eiro.
Protams, mēs precīzi nezinām kāds tieši būs vidējais algu pieaugums nākamos 35 gadus, pat, ja tas būs zemāks kā 4%, ir skaidrs, ka pēc 35 gadiem algas Latvijā būtiski atšķirsies no tām, kādas tās ir šobrīd.
Diemžēl arī inflācija pakļaujas tiem pašiem likumiem, tāpēc algas pirktspēja būs mazāka.
* Par daļu, kas nepārsniedz 10% no algas vai ne vairāk par 4000 EUR gadā, iesniedzot gada ienākumu deklarāciju, iespējams atgūt līdz pat 20% no iemaksātās summas pensiju 3. līmenī. Nodokļu atmaksu var saņemt iedzīvotāju ienākuma nodokļa maksātāji.
Annas stāstu sērija:
- Anna sastāda plānu pārticīgām vecumdienām: “Kā ar 1300 eiro mēnešalgu uzkrāt miljonu līdz pensijai?”
- Atbildes uz komentāriem par Annas plānu: “Miljons līdz pensijai?! Atbildes uz jautājumiem ”
Saistītie stāsti:
- Jolanta noskaidro prognozēto pensiju: “Visu mūžu strādā, bet prognozējamā pensija tikai 500 eiro, kas par lietu?”
- Jolanta pierāda darba stāžu pirms 1996.g.: “Kā iegūt informāciju par darba stāžu pirms 1996.gada?”
- Jolanta veic atjaunotu pensijas aprēķinu: “Gandrīz pazaudēju 70 tūkstošus!”
- Jolanta domā, kā uzkrāt vēl vairāk līdz pensijai: “Kad saproti, ka pensija tuvojas strauji, bet uzkrājumu gribas lielāku…”
- Kristīne strādā pensijā: “Kas jāzina, ja turpini darba gaitas, aizejot pensijā?
