Jautājumi?

Sūtīt
Pievienoties
Pievienoties

Blogs

Blog Pensiju sistēmaInfografika – izmaiņas 2. pensiju līmeņa likumā!

Infografika – izmaiņas 2. pensiju līmeņa likumā!

2017. gads kļūs par pagriezina punktu 2. pensiju līmeņa vēsturē.

INDEXO pieteikums tirgū pamodināja nozari, kas stagnējusi 14 gadus. Konkurence aktivizējas, parādās izdevīgi piedāvājumi, un sabiedrībā notiek aktīvas debates par pensiju tēmu.

Tagad, tuvojoties gada izskaņai, Saeima pieņēmusi grozījumus Valsts fondēto pensiju likumā (2. pensiju līmenis). Grozījumi, kas stāsies spēkā 1. janvārī, neietver visus punktus, par kuriem cīnījāmies – piemēram, 2. pensiju līmeņa kapitāla mantojamību (par to vēl tiek diskutēts).

Tomēr grozījumi būtiski uzlabos visu 2. pensiju līmeņa dalībnieku situāciju!

Būtiskākos grozījumus esam apkopojuši infografikā šeit (klikšķini, lai atvērtu). Aicinām dalīties ar to!

Ar pilnu grozījumu tekstu iespējams iepazīties šeit.

Ja gribi vairāk konteksta, lasi tālāk! Izcelsim trīs būtiskākās izmaiņas likumā, par kurām jāzina katram.

1. Pensiju komisijas būs zemākas

Pēc ilgiem gadiem, kuros maksājām augstākās pensiju komisijas Eiropā, beidzot tās tiks ierobežotas. Lai gan jaunais regulējums nav ideāls, tas tomēr ir būtisks solis pareizajā virzienā:

  • aktīvo plānu komisijas tiks ierobežotas līdz 1,3 % gadā 2018. gadā un līdz 1,1 % gadā, sākot ar 2019. gadu;
  • konservatīvo plānu komisijas tiks ierobežotas līdz 1,05 % gadā 2018. gadā un līdz 0,85 % gadā, sākot ar 2019. gadu;
  • tiks ierobežota komisiju fiksētā daļa (pēc formulas, kas ņem vērā katra pārvaldītāja aktīvu kopapjomu);
  • tiks mainīts mainīgās komisijas aprēķina princips, lai to būtu grūtāk nopelnīt.

Komisiju samazinājums nozarē bija nepieciešams jau sen. Pēdējo 5 gadu laikā par aktīvo plānu pārvaldīšanu maksājām vidēji 1,7 % gadā, kas pasaules kontekstā ir absurdi augsts komisiju līmenis. Lai gan arī komisiju griesti 1,3 % un 1,1 % ir uzskatāmi par samērā augstiem, tas ir būtisks uzlabojums, salīdzinot ar pašreizējo situāciju.

Lai jaunais komisiju līmenis nekļūtu par nozares status quo nākamajiem 14 gadiem, ar INDEXO projektu turpināsim sabiedrības izglītošanas darbu. Ilgtermiņā izdevīgus piedāvājumus nodrošinās tikai izglītota sabiedrība, kas pieprasa labākus nosacījumus.

Kas jāņem vērā ieguldītājiem:

  • Diemžēl likuma grozījumi neierobežo plānu slēptās komisijas, tādēļ arī nākotnē jāseko, vai tavs pensiju plāns neiegulda tavu naudu pats savos ieguldījumu fondos (ņemot komisiju dubultā).
  • Arī turpmāk jāņem vērā kopējais izmaksu līmenis (gan fiksētā, gan mainīgā komisija). Piedāvājot savus plānus, banku pārstāvji mainīgo komisiju regulāri "piemirst", tādēļ šim faktoram jāpievērš īpaša uzmanība!

2. Pensiju plānus nedrīkstēs saistīt ar citiem produktiem

Beigušies ir laiki, kuros banka baidīja ar augstāku procentu likmi hipotekārajam kredītam, ja klients neuzticēs bankai savu pensiju.

Turpmāk pārdevējs nedrīkstēs 2. pensiju līmeņa plāna izvēli saistīt ar nekādiem īpašiem nosacījumiem citiem produktiem. Arī dažādus bankas "zelta klienta" vai citus īpašos statusus nedrīkstēs saistīt ar dalību 2. pensiju līmeņa plānā.

Ikdienas darbā ar Latvijas iedzīvotājiem esam konstatējuši, ka tieši bailes no bankas "atriebības" vai sliktākiem nosacījumiem daudzus attur no pensiju plāna maiņas. Tā kā 2. pensiju līmenis ir valsts pensiju sistēmas sastāvdaļa, šāda situācija nav pieļaujama.

Šīs izmaiņas jau sen bija nepieciešamas!

3. Līdz 75 % no pensiju plānu aktīviem drīkstēs ieguldīt akcijās.

Līdz šim likums ļāva vien 50 % pensiju plānu aktīvu ieguldīt akciju tirgū. Pasaules finanšu literatūra norāda – tā ir ļoti zema proporcija. Šāda akciju proporcija portfelī ir piemērota 50 vai 60 gadu vecumā, ne 20, 30 vai 40 gadus vecam ieguldītājam.

Kādēļ?

Parādzīmes (obligācijas) piedāvā samērā stabilu cenu, bet ilgtermiņā pelna maz. Akciju cenas ir ļoti svārstīgas, bet ilgtermiņā diversificēts akciju portfelis pelna daudz vairāk.

Piemēram, 20. g.s. laikā pasaules akciju tirgi pelnījuši gandrīz 6 % gadā pēc inflācijas, kamēr obligāciju tirgi – 1 līdz 2 % gadā.

100 EUR, kas ieguldīts uz 30 gadiem:

  • pie ienesīguma 6 % gadā pārvērtīsies 574 EUR;
  • pie ienesīguma 2 % gadā pārvērtīsies 181 EUR.

Tā ir milzīga atšķirība (it īpaši, ja ņemam vērā, ka no šīs summas vēl jāmaksā ieguldīšanas izmaksas).

Jauniem cilvēkiem nevajadzētu baidīties no svārstībām un maksimāli lielu portfeļa daļu būtu jāiegulda akciju tirgū. Tādēļ iespēja ieguldīt 75 % pensiju uzkrājuma akciju tirgū ir nepieciešama un apsveicama.

75 % akciju limitu varēs piemērot tikai jaunizveidotiem pensiju plāniem, tādēļ gaidāms, ka 2018. gada sākumā tirgū parādīsies dažādi jauni pensiju plāni. Nākamie mēneši tirgū būs ļoti interesanti!

Tad kas ir būtiskākais?

Ar 1. janvāri:

  • maksāsim mazākas komisijas,
  • varēsim vēl brīvāk izvēlēties pensiju plānus,
  • jaunie ieguldītāji varēs izvēlēties izdevīgākus pensiju plānus.

Tomēr vēl joprojām:

  • jāuzmanās no slēptām komisijām,
  • jāņem vērā gan fiksētā, gan mainīgā komisija,
  • jāturpina izglītot sabiedrību, lai ilgtermiņā komisiju līmenis tirgū turpinātu kristies.

Jāņem vērā arī, ka grozījumi neskar 3. pensiju līmeņa astronomiskās komisijas – apsverot ieguldījumus privātajos pensiju fondos, vēl joprojām jābūt ārkārtīgi uzmanīgam.

Mēs, INDEXO komanda, esam ļoti gandarīti par pārmaiņām, kas šī gada laikā notikušas 2. pensiju līmeņa tirgū. Gan privātajā konkurencē, gan valsts pārvaldē sperti lieli soļi veselīgas pensiju sistēmas virzienā. Mums vēl ir daudz darba priekšā, bet šis ir labs sākums!

Aicinām padalīties ar šo infografiku ar draugiem un paziņām! Lai dalītos ar šo rakstu Facebook, spied šeit!



INDEXO cīnās par labāku finanšu vidi Latvijā. Piedāvājam pirmos modernos, zemu izmaksu pensiju plānus Latvijā.

Ja Tev rodas jautājumi, komentē zemāk vai raksti mums uz info@indexo.lv!

Lai uzzinātu vairāk par INDEXO pensiju plāniem, spied šeit.

Ja raksts likās interesants un vēlies turpināt sevi izglītot finanšu jautājumos, spied šeit, lai pierakstītos jaunumiem un saņem jaunākos rakstus savā e-pastā!

 

18 Komentāri
  • Aivars Aivars , 11/12/2017 Atbildēt

    Tikko nomainīju savu pensijas plānu uz Indexo. Paskatīsimies kas būs!

  • Ilārs Ilārs , 12/12/2017 Atbildēt

    Aivar,

    Ja es pareizi Tevi sapratu, tad doma ir par INDEXO sniegumu tuvākajā laikā. Protams, visus jau ineteresē, kas notiek ar viņu ieguldījumiem, bet pensiju plāns ir ilgtermiņa ieguldījums. Būtiski svarīgi ir nepievērst lielu uzmanību īstermiņa izmaiņām. Tirgus neiet taisnā līnijā uz augšu vai leju, bet svārstās aušup lejup. Vēsture liecina, ka ilgtermiņā tas tomēr ievērojami kāpj. Pasīvās indeksācijas priekšrocība ir tā, ka tā optimāli izmanto tirgus atdevi kopumā, nevis palielina risku mēģinot spekulēt uz laika momentu vai atsešķiem sektoriem un akcijām.

    Jāsaka, ka mani gan arī interesē jautājums – kas būs? Bet tā ir nedaudz cita interese. Pēdējā laika pārmaiņas likumdošanā un pensiju fondu komisijas maksu samazināšana ir pat negaidīti pzoitīvas pārmaiņas. Un, protams, INDEXO ienākšanai tirgū te ir bijusi liela pozitīva ietekme. Mans jautājums – kas būs? – vairāk attiecas uz atsevišķu Skandināvu banku reakciju, jo pēdējā laika pārmaiņas tām nozīmē peļņas mazināšanos un tās būs spiestas arī nopietni domāt par savu fondu sniegumu, jo nebūs vairs iespējams tik viegli iegūt klientus.

    Otrkārt, atbilde uz jautājumu – “kas būs?” – aizejot pesnijā ir diezgan skaidra. Beigu beigās ar otro pensiju plānu vien nebūs pietiekami, lai nodrošinātu pārtikušas vecumdienas. Tādēļ ir jādomā arī par papildus ieguldījumiem 3. pensiju līmenī. Un cerams, ka INDEXO ar laiku varētu piedāvāt arī šādu pasīvi pārvaldītu fondu.

    • Kārlis Kārlis , 13/12/2017 Atbildēt

      Ļoti labs komentārs!
      Diemžēl, šobrīd vēl Skandināvu bankas “uzmet mīksto”. Jo pagaidām Indexo pārvaldījumā ir zem 1% (0,79%) ieguldījumu summa (pret kopējo apjomu pensiju 2. līmenī) un 0,29% no ieguldītāju kopskaita. Līdz ar to vismaz pagaidām Indexo spēks kā tirgus spēlētājam nav (un tas, ka Indexo veido labo praksi ar zemākiem komisijas procentiem nekā likumdošana nosaka – tas pagaidām nes tikai Indexo zaudējumus – neiegūto peļņu, jo bankas turpina pelnīt uz augstajiem komisijas procentiem), tas kam ir spēks – ir Indexo informācijai, kas tiek publicēta sabiedrībai. PALDIES PAR TO!
      Tas arī ir pozitīvais – Indexo vēsmas pensiju sistēmas tirgū, un tas, ka Indexo informē sabiedrību, kas līdz šim nav bijis banku “labajā praksē”, jo “aitu baru” ir vieglāk apcirpt. Tātad neviena banka netaisās savu peļņu zaudēt vairāk nekā likums ierobežos (ja vien Indexo, vai kāds cits spēlētājs neiegūs ar “labo praksi” pietiekamu tirgus daļu, lai apdraudētu banku pozīciju).
      Jebkurā gadījumā Indexo darbības pozitīvās sekas ir – panāktās izmaiņas likumdošanā.
      ——–
      Un uz jautājumu – kā Indexo vairot savu kā tirgus spēlētāja spēku – atbildes vietā ir jauni jautājumi:
      1) Cik liela daļa no sabiedrības saprot Indexo sniegto informāciju un cik viņi to savelk ar savu personīgo labumu (ieinteresētību iesaistīties).
      2) Cik vispār liela sabiedrības daļa no pensijas 2. līmeņa kopskaita tic pensiju sistēmai un par to interesējas (vairāk nekā to, ka tā ir obligāta un tur automātiski pārskaitās daļa no sociālām iemaksām). Būšu populists un nezinot reālos ciparus, es teikšu, ka šobrīd ~80% no tā 1,275 miljona, kas ir iesaistīti neinteresējas vispār – un uz to arī izskatās, ka pagaidām Skandināvu bankas paļaujas un turpina pelnīt.
      3) Nākamais jautājums ir par tiem cilvēkiem, kas interesējas par savu pensiju, bet visticamāk ir banku iebaidīti un nemaina pensiju līmeņus, jo tie “it kā” ir piesaistīti kredītu nosacījumiem, kaut gan tam pat nevajag šo izmaiņu pensiju 2. līmeņa likumā, jo to jau neļauj darīt “Hipotekāro kredītu direktīva”, kura ir (vajadzētu būt) adaptēta Patērētāja tiesību aizsardzības likumā – un piemērojama sākot ar 2016. gada 21. martu.
      ====
      Mūsu problēma ir:
      – neinformēta sabiedrība.
      – sabiedrība, kas netic valstij (konkrētā gadījumā pensiju sistēmai).
      – iestādes, kas nedara, vai nespēj izdarīt likumā noteikto, lai vairotu sabiedrības ticību valstij.

      Iespējams nav tik melni, kā “uzzīmēju”, bet, manuprāt, mums paliek tikai “labas prakses” biznesa pionieri, līdzīgi kā Indexo, kas cenšas kaut ko panākt, darot labu un mēģinot paralēli nopelnīt. Patiešām ceru, ka viss izdosies tā kā patērētājam labāk.

      • Neapšaubāmi priekšā vēl ir daudz grūta darba, bet pirmie soļi ir sperti un esam gatavi strādāt tālāk. Tādēļ arī vadām 5-6 seminārus par pensiju tēmu nedēļā, rakstām šādus bloga rakstus, un citos veidos aktīvi komunicējam par tēmu. Pārmaiņas nāks, kaut arī lēnām, pakāpeniski.

        Paldies par Jūsu atbalstu!

  • Uldis Uldis , 13/12/2017 Atbildēt

    Vai Indexo plāno uzsākt darbu arī 3. pensiju līmenī? 2.pensiju līmenī esmu savu izvēli mainījs pateicoties Indexo, būtu interese arī 3.pensiju līmenī uzkrāto naudu pārcelt uz sakarīgākiem noteikumiem.

    • Paldies par atbalstu! Par šo virzienu domājam, bet vēl jāatrisina virkne jautājumu. Jo raitāk ies ar 2. pensiju līmeni, jo drīzāk varēsim paplašināt savu darbību, tādēļ aicinām par mums stāstīt arī draugiem un paziņām!

  • Ilārs Ilārs , 13/12/2017 Atbildēt

    Lielā mērā varu piekrist Kārļa komentāram – bankas ir ciniski vienaldzīgas un klienti to uztver gandrīz kā normu.

    Draugiem un paziņām stāstam, bet diemžēl parastā reakcija ir apmērām tāda – tu mūs gribi ievilkt kādā jaunā piramīdā?

    Izpratne par finanšu jautājumiem ir pārsteidzoši zema, un pret tiem 6% procentiem cilvēki izturās kā pret nenovēršamu ļaunumu – vai nav vienalga, kam tie tiek?

    Es arī piekrītu, ka INDEXO ieguldījums izglītošanas darbā ir bijis un ir ļoti nozīmīgs, bet jābūt pacietīgiem un ļoti neatlaidīgiem. Rutīnu, apātiju un cinismu ir ļoti grūti mainīt.

  • Pele Pele , 07/01/2018 Atbildēt

    Labāk nekādos pensijas plānos neieguldit tāpat nesaņems un pēkšņi valsts izdomās tāpat kā ar otro plānu nevajag lai glābtu valstī. 😀😀😀tā ir tikai cilvēku mulkosana

  • Gribētu ticēt ka tā notiek.

  • Rita Rita , 11/01/2018 Atbildēt

    Izklausās cerīgi…Lai izdodas jums un mums;)!

  • Ivars Ivars , 12/01/2018 Atbildēt

    Lai izdodas iecerētais 2018.gadā, veikmi!

  • Rolands Rolands , 20/01/2018 Atbildēt

    Es ar Jums, lai izdodas!!!!!!

  • Šeit varam pačalot,bet es domāju,ka “pionieriem”vajadzētu lūkoties uz TV un ētera laiku.Jāgūst uzticība,pārliecība no tautas.

  • Valdis Valdis , 09/02/2018 Atbildēt

    Lūk te ir krutuma 100 punkti! Es PAR! Bankas pārāk daudz no sevis ir iedomājušas….

  • Aldis Aldis , 06/03/2018 Atbildēt

    Kas ir INDEXO?
    Un kapec man viniem jauzticās?
    Vai tā nav kārtējā “Dzīves linija” vai “Banka baltija” kas pēc gada pazudīs ar visu uzkrājumu?

    • Latvijas iedzīvotāju skepse par jauniem finanšu piedāvājumiem ir saprotama, ņemot vērā vēsturisko pieredzi.

      Tomēr jāuzsver, ka konkrēti 2. pensiju līmenis ir ļoti droši uzbūvēts. Tā uzraudzības pamatā ir dubultas drošības mehānisms, kurā ir iesaistītas trīs puses – valsts, turētājbanka un līdzekļu pārvaldītājs. INDEXO šajā gadījumā ir līdzekļu pārvaldītājs, kuru uzrauga FKTK un turētājbanka.

      Līdzekļu pārvaldītājs norāda, kur ieguldīt naudu, bet tavu uzkrājumu tur šķirti turētājbankā. Visi darījumi tiek veikti tikai un vienīgi ar turētājbankas starpniecību, nodrošinot četru acu principu. Gan pārvaldītājs, gan turētājbanka ir atbildīgi par to, lai viss norit pēc likuma. Šis ir būtisks faktors dubultas drošības nodrošināšanai.

      Šī prasība ir vienāda pilnīgi visiem pensiju plāniem. Līdz ar arī drošība visiem pensiju plāniem ir vienāda. Sistēma ir uzbūvēta ļoti gudri, un tās vēstures laikā nav bijušas problēmas ar 2. pensiju līmeņa naudas drošību.

      Vairāk par to šeit: https://indexo.lv/kapec-tas-ir-drosi/

      Ar to, kas mēs esam un kādēļ projekts tika izveidots, iespējams iepazīties šajā rakstā: https://indexo.lv/blogs/indexo-uzsak-darbibu/

  • Aldis Aldis , 06/03/2018 Atbildēt

    Aha un komentāri arī tiek cenzēti.

    • Cenzēti tiek tikai neadekvāti komentāri. Visādi citādi, lai komentārs tiktu publiskots, tas vispirms jāapstiprina kādam no lapas administratoriem.

Tavs komentārs

Tava e-pasta adrese netiks publicēta. Atzīmētie lauki ir obligāti aizpildāmi *