Kur ieguldīt brīvos līdzekļus?

Bieži mums jautā – kur ieguldīt brīvos līdzekļus?

Turēt naudu zeķē ir bīstami. To var nozagt, tā var sadegt ugunsgrēkā, turklāt to “ēd” inflācija. Bet vai Latvijas iedzīvotājiem ir pieejamas alternatīvas, kuras ir gan ienesīgas, gan drošas?

Šodien apskatīsim populārākos ieguldījumu produktus Latvijā, kā arī to priekšrocības un mīnusus.

Populārākā izvēle – noguldījums bankā.

FKTK dati norāda – Latvijas mājsaimniecības visaktīvāk uzkrājumus tur banku noguldījumos un termiņdepozītos.

Dzirdēts, ka turēt krājumus kontā ir dumji, jo naudu ēd inflācija. No vienas puses tā ir taisnība (par to esam rakstījuši ŠEIT). No otras puses – daudzās situācijās tieši noguldījums bankā ir gudrākā izvēle:

1. Ja tavi uzkrājumi nepārsniedz 6 mēnešu budžetu (ikmēneša tēriņi x 6), visgudrāk tos ir turēt tieši bankā, nebaltām dienām.
2. Ja naudu tev vajadzēs drīz – mēnešu vai pat 2-3 gadu laikā – šobrīd tirgū būs grūti atrast izdevīgāku opciju kā termiņdepozīts.

Ja sešu mēnešu drošības spilvens jau ir izveidots un vēlies ieguldīt uz 5+ gadiem, tad parasti izdevīgāka būs kāda cita izvēle.

Otrs lielākais uzkrājums  – 2. pensiju līmenis.

2. pensiju līmenis Latvijas iedzīvotājiem statistiski ir otrs lielākais uzkrājums. Tajā caur nodokļiem uzkrājas 6 % tavas algas. Bet šodien par to daudz nerakstīsim, jo 2. pensiju līmenī nav iespējams veikt papildu iemaksas – cik samaksāsi nodokļos, tik arī uzkrāsi.

Lai uzzinātu, kā noskaidrot savu 2. pensiju līmeņa uzkrājumu, un iepazītos ar INDEXO modernajiem, zemu izmaksu 2. pensiju līmeņa plāniem, spied šeit!

Nākamie populārākie – 3. pensiju līmenis un uzkrājošā apdrošināšana.

Ieguldot šajos produktos līdz 10 % no bruto algas (pa abiem kopā) jeb līdz 4’000 EUR gadā, vari saņemt ienākuma nodokļa atmaksu. Tas šos produktus padara pievilcīgus.

Tomēr ir jāuzmanās. Latvijas 3. pensiju līmeņa komisijas ir starp augstākajām Eiropā. Savukārt par to, kā uzkrājošās apdrošināšanas tirgū tiek izplatīti absurdi dārgi – pat kaitnieciski – produkti, jau esam rakstījuši infografikā:

Abus šos produktus ir vērts izmantot, ja:

• esi gatavs savu naudu neredzēt vismaz 10 gadus (uzkrājošā) vai līdz 55 gadu vecumam (3. pensiju līmenis),
• nākamos 10 gadus vai līdz 55 gadu vecumam plāno strādāt Latvijā un izmantot IIN atmaksas iespēju.

Ja visi šie kritēriji atbilst tavam gadījumam, droši ķeries klāt izpētei! Salīdzini 3. pensiju līmeņa ieguldījumu plānus portālā manapensija.lv. Seko mūsu bloga ieteikumiem, lai salīdzinātu uzkrājošās apdrošināšanas līgumus.

Tradicionālie ieguldījumu fondi – populāri, bet dārgi.

Nākamie populārākie ir tradicionālie ieguldījumu fondi. Par tiem nodokļus neatgriež, bet tos var pirkt un pārdot bez laika ierobežojuma. Tomēr arī šo produktu vajadzētu izmantot, paturot prātā investīciju laika horizontu:

• akciju fondos vēlams ieguldīt uz 5-7+ gadiem (jo īsākā termiņā būtiski paaugstinās zaudējumu risks)
• obligāciju fondus var pirkt arī uz īsāku termiņu, bet pie šībrīža zemajām procentu likmēm šie fondi nav pārāk pievilcīgi.

Latvijas komercbanku izplatītie ieguldījumu fondi diemžēl lielākoties ir dārgi. Tipiskas komisiju likmes ir diapazonā 1 – 2 % gadā, bet sastopami arī ievērojami dārgāki fondi. Šāds komisiju līmenis “apēdīs” lielu daļu no fonda peļņas.

Ja vēlies ieguldīt Latvijas banku izplatītajos fondos, rūpīgi salīdzini nosacījumus un komisiju likmes.

Tiešie ieguldījumi akcijās un obligācijās – piemēroti turīgajiem. 

Ar lielajām Latvijas komercbankām saistītie brokeri akciju pirkumam parasti piemēro apjomīgas minimālās komisijas – piemēram, 2-6 EUR par katru Baltijas akciju pirkumu un 20-50 EUR par katru ārzemju akciju pirkumu. Tas nozīmē, ka minimālā vēlamā summa vienam pirkumam ir mērama simtos vai pat tūkstošos eiro.

Diversificētā portfelī būtu jāietver 20-30 vai vairāk uzņēmumu akcijas. Ātri kļūst skaidrs, ka šī ir opcija tikai turīgajiem.

Jāuzmanās no spekulatīviem ieguldījumiem – valūtas, zelta, opcijām un citiem.

Par to, kā valūtas jeb forex brokeri “slauc” ieguldītājus, jau rakstījām šeit. Iesakam – turies pa gabalu!

Par to, ka ilgtermiņā zelta cena nav būtiski apsteigusi inflāciju, rakstījām šeit.

Amatierim arī jāturas ļoti tālu no citiem spekulatīviem ieguldījumiem – opcijām, CFD un citiem. Arī pēdējā laikā populārās kriptovalūtas ir spekulatīvs un augstā mērā riskants ieguldījums, kurā pavisam reāli iespējams pazaudēt visu.

Kā ar “peer 2 peer” un “crowdlending” platformām?

Bieži mums jautā, vai iesakam tā sauktās savstarpējo aizdevumu platformas, kuras dod iespēju “parastajiem mirstīgajiem” salikt kopā naudu un ieguldīt patēriņa kredītā, nekustamā īpašuma darījumos vai citos veidos.

Pēc savas pamata uzbūves šīs platformas piedāvā interesantu, inovatīvu pakalpojumu finanšu tirgū, kuram var būt spoža nākotne. Tomēr ar ieguldījumiem šajās platformās jābūt ļoti piesardzīgiem. Jāapzinās:

• ja piedāvātā procentu likme ir 10 % un augstāka (vai pat 5-7 % un augstāka), tad noteikti ir augsta riska ieguldījums, kurā ir liela zaudējumu iespēja,
• ja platforma piedāvā garantijas, tas nenozīmē, ka naudu noteikti saņemsi atpakaļ. Jautā – kāds ir šo garantiju segums?
• šobrīd šī nozare vēl gandrīz nekur nav regulēta vai stingri “pieskatīta”. Tas nozīmē, ka pastāv diezgan būtisks platformas risks. Ieguldījumu var apdraudēt nekompetence, vāja korporatīvā pārvaldība vai arī klaja krāpšanās.

Kā ar citiem augsta riska ieguldījumiem, ja nolem izmantot savstarpējo aizdevumu platformas, ieguldi tajās vien nelielu daļu sava kopējā portfeļa – naudu, kuru vari atļauties zaudēt.

Kāds ir “sausais atlikums”?

Vispirms uzkrāj 6-12 mēnešu drošības spilvenu krājkontā vai termiņdepozītā. Šai naudai neskaries klāt.

Parūpējies par savu 2. pensiju līmeni, jo tur jau šobrīd krājas 6 % tavas algas.

Ja plāno dzīvot un strādāt Latvijā, apsver 3. pensiju līmeni un uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu – bet izpēti nosacījumus un izvēlies zemas izmaksas!

Citus līdzekļus, ko vēlies ieguldīt uz 5-7+ gadiem, iespējams ieguldīt ieguldījumu fondos. Tavai turībai augot, vari apsvērt tiešos ieguldījumus akcijās un obligācijās. Vienmēr rūpīgi rēķini līdzi izmaksas!

Visbeidzot, uzmanies no spekulatīviem instrumentiem, kā arī neieguldi lielu daļu savu aktīvu jaunos, inovatīvos, vēl nepierādītos finanšu produktos.

Arī Latvijā iespējams ieguldīt izdevīgi – bet vispirms ir jāizglītojas.

Ceram, ka šis raksts palīdzēs tev izvēlēties izdevīgākos ieguldījumus savai situācijai. Tikmēr – ja vēlies uzticēt savu 2. pensiju līmeni pirmajiem modernajiem, zemu izmaksu pensiju plāniem Latvijā, uzzini vairāk šeit!

---

---

Ja raksts likās interesants un vēlies turpināt sevi izglītot finanšu jautājumos, spied šeit, lai pierakstītos jaunumiem, un saņem jaunākos rakstus savā e-pastā!