Aprīlī lielākā daļa hipotekārā kredīta ņēmēju pirmo reizi, saņēma kompensāciju – 30 % no pirmajā ceturksnī samaksātajiem procentu maksājumiem, vienlaicīgi nepārsniedzot 2 % no kopējās procentu likmes. Šobrīd ir zināms, ka būs vismaz vēl trīs šādas kompensāciju izmaksas. Neatkarīgi no tā vai pirmā kompensācija jau iztērēta, aktuāls paliek jautājums – kā gudrāk rīkoties ar saņemtajiem līdzekļiem?
Dzirdēti dažādi aicinājumi, to starpā kompensācijas summu novirzīt mājokļa kredīta ātrākai atmaksai. Šāds arguments var būt uzrunājošs, jo sabiedrībā mēdz pastāvēt uzskats, ka “prātīgāk ir vispirms atmaksāt parādus un tikai tad ieguldīt”.
Tomēr no finanšu plānošanas perspektīvas, šis jautājums nebūt nav tik viennozīmīgs. Kompensācijas novirzīšana citiem ieguldījumiem, nevis mājokļa kredīta atmaksai, ilgtermiņā var būt finansiāli izdevīgāka.
Tavs nekustamais īpašums ir arī ieguldījums
Racionāli aplūkojot investīciju iespējas, parasti tiek izvērtēts, kāds būs ilgtermiņa potenciālais ieguvums jeb atdeve dažādās aktīvu klasēs, piemēram, akcijās, obligācijās, nekustamajā īpašumā u.c.
Arī tavs nekustamais īpašums ir ieguldījums, jo tā vērtība var ar laiku pieaugt, kā arī vari gūt papildu peļņu, ja īpašums tiek izīrēts.
Ieguldīt vai ātrāk atmaksāt hipotekāro kredītu?
No vienas puses, brīvos līdzekļus, piemēram, saņemto kompensāciju novirzot mājokļa kredīta atmaksai, tu iegūsti lielāku daļu mājokļa savā īpašumā. Tikai jāņem vērā, ka papildu ieguvums īpašuma vērtības pieauguma gadījumā būs mazāks, jo tu vēl maksā kredītprocentus.
- Latvijā nekustamais īpašums kopš mājokļu cenu indeksa ieviešanas 2006.g. ilgtermiņā vidēji sniedz aptuveni 4% atdevi gadā tā īpašniekam pirms inflācijas. (1)
- Tikmēr indeksu fondu atdeve var būt līdz pat 10% gadā pirms inflācijas* (tāda ir, piemēram, S&P 500 līdzšinējā vidējā gada atdeve kopš 2003. gada). (2)
Līdz ar to, ja tava hipotekārā kredīta procentu likme ir zemāka par paredzamo indeksu fondu atdevi, ilgtermiņā prātīgāk būtu brīvos līdzekļus ieguldīt indeksu fondos, nevis kredītu atmaksāt pirms termiņa.
Papildus, ieguldot līdzekļus gan īpašuma iegādei, gan vērtspapīros, tu veic tā saucamo ieguldījumu diversifikāciju, kas palīdz mazināt zaudējumu risku. Turklāt cilvēks ir ieradumu būtne. Ja brīvos līdzekļus ieguldīsi vērtspapīros un turpināsi atmaksāt kredītu ar esošajiem regulārajiem maksājumiem, uzturēsi veselīgu disciplīnu, turpinot atvēlēt konkrētu daļu no algas saviem ieguldījumiem.
Kādos gadījumos labāk vispirms atmaksāt hipotekāro kredītu?
Ja augstu vērtē drošības sajūtu, ir grūtības apmaksāt pašreizējo hipotekārā kredīta regulāro maksājumu vai ikmēneša maksājuma veikšanai izmanto līdzekļus no uzkrājumiem, tad izmantot saņemto kompensāciju jeb brīvos līdzekļus hipotekārā kredīta atmaksai var būt prātīgāk.
Turklāt, ja plāno drīz doties pensijā, tev, visticamāk, uz lietām būs jāskatās citādāk nekā tiem, kam pensijas vecums vēl tālu. Piemēram, 30, 40 gadu vecumā, kad cilvēki parasti plāno strādāt vēl pāris desmitgades, varētu būt izdevīgi turpināt hipotekāro kredītu atmaksāt noteiktajā grafikā un brīvos līdzekļus investēt. Savukārt 55, 60 gadu vecumā, kad pensija tuvojas, iespējams, labāk ātrāk atmaksāt hipotekāro kredītu sirdsmieram vai vismaz brīvos līdzekļus sadalīt, novirzot tos gan investīcijām, gan kredīta atmaksai.
Domājot kur investēt, neaizmirsti, ka ērts un gudrs (nodokļu atmaksas dēļ**) pirmais solis investīciju pasaulē ir tieši pensiju 3. līmenis.
Atgādinām, ka katra situācija ir individuāla un, ja rodas papildu jautājumi par piemērotākās izvēles veikšanu, aicinām vērsties pie neatkarīga finanšu konsultanta.
*Vēsturiskie rezultāti negarantē līdzvērtīgus rezultātus nākotnē.
** Par daļu, kas nepārsniedz 10 % no algas vai ne vairāk par 4000 eiro gadā, iesniedzot gada ienākumu deklarāciju, vari atgūt 20 % no veiktajām iemaksām pensiju 3. līmenī. Nodokļu atmaksu saņemsi, ja esi IIN (iedzīvotāju ienākuma nodokļa) maksātājs.
Avoti:
- Gada laikā mājokļu cenas palielinājās par 3,2 % | Oficiālās statistikas portāls
- What Is the Average Rate of Return for the S&P 500 | Official Data Foundation
Citi raksti par līdzīgām tēmām:
