Kad saproti, ka pensija tuvojas strauji, bet uzkrājumu gribas lielāku…

Turpinām stāstu sēriju par Jolantu (62 gadi), kurai tuvojas pensionēšanās vecums. Jolantas atklāsmes un risinājumi noderēs gan tiem, kuri ir līdzīgā situācijā, gan arī tiem, kuriem līdz pensijai vēl tālu.

Atgādinām, ka Jolanta, pirmoreiz ieskatoties pensiju prognozes kalkulatorā Latvija.lv portālā, atklāja, ka viņas pensija visticamāk būs tikai aptuveni ceturtā daļa no pašreizējās algas. Pēc pilnā darba stāža pierādīšanas šis skaitlis palielinājās no sākotnējiem 25 % līdz 50 %. (saites uz visu Jolantas piedzīvojumu stāstu sēriju atradīsi zemāk).

Tomēr Jolanta pensijā vēlas uzturēt esošo dzīves līmeni, nevis pazemināt to. Tāpēc sāka izskatīt iespējas, vai un kā viņa vēl var uzlabot savu finansiālo situāciju.

Vai ir par vēlu?

Jolanta tagad ir apzinājusies – kaut arī parasti pensijas vecumā izdevumi mazinās, optimālā gadījumā pensijai vajadzētu būt 70 % no pēdējās algas. Jo gribas taču saglabāt ierasto dzīves kvalitāti.

Fundamentāls ieguldīšanas princips ir “laiks ir tavs labākais sabiedrotais”. Ilustrācijai – cik procentu no neto algas jāsāk ieguldīt dažādos vecumos, lai aizstātu 20 % no neto ienākumiem.

“Kāpēc es šo nezināju agrāk? Ja vien man šī ideja būtu ienākusi prātā kaut vai pirms 10 gadiem!” Jolanta izsaucas.

Kā redzam, laiks nav Jolantas pusē. Tomēr panikai pamata nav. Arī 62 gadu vecumā vēl ir iespējas situāciju uzlabot un nodrošināt lielāku pensiju.

Kā Jolantai rīkoties?

Jolantas mērķis: pensijā saņemt vairāk par 1000 EUR (šobrīd pelna 2000 EUR mēnesī).

Pēc grafika izpētes Jolanta secina – lai nonāktu pēc iespējas tuvāk uzstādītajam mērķim, viņai vajadzētu:

• ik mēnesi atlikt salīdzinoši lielu naudas apjomu;
• turpināt strādāt pensijas vecumā.

Jolanta nolemj darīt abas šīs lietas. Par strādāšanu viss būtu skaidrs, bet kā rīkoties, lai varētu atlikt gana daudz naudas?

Akcijas? Riskanti, prasa daudz mentālo resursu. Krājobligācijas? Pārāk mērena atdeve Jolantas situācijai. Viņa nolemj sīkāk papētīt uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu un pensiju3. līmeni.

Uzkrājošā dzīvības apdrošināšana

Iegādājoties uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu, tiek noslēgts apdrošināšanas līgums uz vairākiem gadiem, kas ļauj veidot uzkrājumu un pie reizes apdrošināt dzīvību un veselību. Nereti pakalpojuma sniedzējs piedāvā arī iespēju papildus apdrošināties pret nelaimes gadījumiem. Papildu bonuss ir iespēja saņemt nodokļu atmaksu par veiktajām iemaksām.

Viens ļoti būtisks aspekts, kas pilnīgi noteikti jāņem vērā – atgūt 20 %* no veiktajām iemaksām tev ir iespēja tikai un vienīgi tad, ja līgumu slēgsi uz vismaz 10 gadiem. Ja līgums ir spēkā uz mazāku termiņu, nodokļu atvieglojumi nepienāksies. Savukārt, laužot līgumu pirms 10 gadu termiņa, būs jāatmaksā iedzīvotāju ienākuma nodoklis par summu, kurai piemēroti nodokļu atvieglojumi, ja tie ir saņemti.

“Jau atkal – šis man būtu noderējis pirms gadiem 20, bet noteikti ne tagad,” Jolanta nopūšas un pievēršas pensiju 3. līmenim.

Pensiju 3. līmenis

Tas ir daļa no pensiju sistēmas, kurā var brīvprātīgi veidot uzkrājumu. Pensiju 3. līmeni var saukt arī par pirmo soli investēšanā – tā galvenais uzdevums ir sniegt iespēju ērti un vienkārši veidot papildu uzkrājumus vecumdienām.

Šos uzkrājumus var izņemt sākot no 55 gadu vecuma, turklāt par iemaksām ik gadu saņem nodokļu atmaksu.

Atšķirībā no uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas, pensiju 3. līmenī uzkrāto vari izņemt jebkurā brīdī bez jebkādām nodokļu sankcijām, tiklīdz esi sasniedzis 55 gadu vecumu. Naudu var izņemt visu uzreiz vai arī pa daļām.

Ieguldot INDEXO pensiju 3. līmenī, mēs uzticēto naudu ieguldām pasaules finanšu tirgos, izmantojot indeksu pieeju. Indeksiem piesaistīti fondi iegulda automātiski, visā tirgū kopumā, neizvēloties atsevišķas akcijas vai obligācijas – šī pieeja ilgtermiņā nodrošina labākus rezultātus par tradicionālajiem ieguldījumu fondiem.

Sīki un smalki par pensiju 3. līmeni: INDEXO 3. pensiju līmenis ir klāt!.

Izvērsts salīdzinājums starp uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu un pensiju 3. līmeni: Nenokavē 20% nodokļu atmaksu!.

Jolanta izdara izvēli

Jolantas izvēle paralēli darba gaitu turpināšanai ir uzkrāt pensiju 3. līmenī. Pieņemt lēmumu palīdzēja INDEXO mājaslapā pieejamais pensiju 3. līmeņa kalkulators. Indikatīvais aprēķins rāda, ka iemaksājot 200 eiro mēnesī, līdz 70 gadiem izdosies vēl papildus uzkrāt aptuveni 30 000 eiro un nodokļu atmaksas veidā atgūt 5400 eiro. Būtisku lomu nospēlēja arī fakts, ka uzkrājums ir mantojams un tam jebkurā brīdī var piekļūt bez nodokļu sankcijām.

* Veicot iemaksas uzkrājošajā dzīvības apdrošināšanā (UDA) un pensiju 3. līmenī, vari saņemt 20 % no iemaksām, ja to kopsumma gadā nepārsniedz 10 % no gada bruto darba algas un nepārsniedz 4000 EUR, skaitot kopā gada iemaksas UDA un pensiju3. līmenī.

Avoti:

1. www.bank.lv / Latvijas Banka
2. Krājobligācijas – kas tas par zvēru? | Blogi | Makroekonomika/ / Latvijas Banka, “Makroekonomika”
3. Krājobligācijas | Krājobligācijas | Valsts kase / Valsts kase

Jolantas stāstu sērija:

1. Jolanta noskaidro prognozēto pensiju: “Visu mūžu strādā, bet prognozējamā pensija tikai 500 eiro, kas par lietu?”
2. Jolanta pierāda darba stāžu pirms 1996.g.: “Kā iegūt informāciju par darba stāžu pirms 1996.gada?”
3. Jolanta veic atjaunotu pensijas aprēķinu: “Gandrīz pazaudēju 70 tūkstošus!”
4. Jolanta domā, kā uzkrāt vēl vairāk līdz pensijai: “Kad saproti, ka pensija tuvojas strauji, bet uzkrājumu gribas lielāku…”

Saistītie stāsti:

• Kristīne strādā pensijā: “Kas jāzina, ja turpini darba gaitas, aizejot pensijā?
• Anna sastāda plānu pārticīgām vecumdienām: “Kā ar 1300 eiro mēnešalgu uzkrāt miljonu līdz pensijai?”